我妻子在上班路上出車禍?zhǔn)軅耍緳C(jī)付了錢。同時(shí)，她還辦理了意外傷害保險(xiǎn)和附加疾病保險(xiǎn)，但在向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)遭到拒絕。保險(xiǎn)公司的理由是受害人已經(jīng)從肇事者那里獲得了賠償。如果保險(xiǎn)公司再次賠償，則為雙倍賠償，被保險(xiǎn)人將構(gòu)成不當(dāng)?shù)美Ｕ?qǐng)問(wèn)：保險(xiǎn)公司拒絕索賠有何法律依據(jù)？

[答：]

保險(xiǎn)公司拒絕理賠的原因無(wú)法成立，受害人應(yīng)獲得雙倍賠償，這是基于不同法律關(guān)系得出的必然結(jié)論。首先，壽險(xiǎn)索賠規(guī)則不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不適用代位求償制度和賠償原則，而是典型的純合同責(zé)任。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)適用賠償原則，即被保險(xiǎn)人可以從保險(xiǎn)人或者責(zé)任人處獲得的賠償只是彌補(bǔ)損失，而不是獲得雙倍賠償。而保險(xiǎn)公司有權(quán)在第一次賠償后向責(zé)任方追償，但如果責(zé)任方已作出第一次賠償，保險(xiǎn)公司將不給予任何賠償。但是人壽保險(xiǎn)的索賠規(guī)則是完全不同的。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十八條的規(guī)定，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三人的行為發(fā)生死亡、殘疾或者疾病的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，無(wú)權(quán)向第三人追償。但是，保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三人請(qǐng)求賠償。這一規(guī)定表明，人壽保險(xiǎn)是一項(xiàng)獨(dú)立的合同義務(wù)。在保險(xiǎn)事故中，無(wú)論肇事者有多少，保險(xiǎn)人的合同責(zé)任都不能免除。第二，當(dāng)侵權(quán)責(zé)任與保險(xiǎn)責(zé)任并存時(shí)，兩者并不相互抵消，而是應(yīng)獨(dú)立承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。民法上的侵權(quán)責(zé)任是由侵權(quán)法律關(guān)系引起的，壽險(xiǎn)合同引起的索賠權(quán)益是獨(dú)立的合同義務(wù)。兩者是完全不同法律關(guān)系的產(chǎn)物。如果允許這兩種責(zé)任具有代位求償權(quán)，如果損害方免于賠償，就相當(dāng)于獲得了投保人的預(yù)期利益；如果保險(xiǎn)公司免于賠償責(zé)任，就相當(dāng)于利用第三人的支付行為免除了其合同義務(wù)。顯然，只有給予被害人雙倍賠償才符合法律的明確規(guī)定和價(jià)值取向。如果允許保險(xiǎn)公司或損害方免除責(zé)任，就等于支持被免除方公開獲取不當(dāng)?shù)美５谌谶@種情況下，事故保險(xiǎn)和醫(yī)療費(fèi)用都應(yīng)該支付。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第九十二條規(guī)定，人身保險(xiǎn)包括人身保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，因此醫(yī)療保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用賠償適用人身保險(xiǎn)合同的理賠規(guī)則，而不是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。醫(yī)療費(fèi)用和意外傷害保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)單獨(dú)支付給被保險(xiǎn)人或者受益人。

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