我國《保險法》第六十七條規(guī)定：人身保險被保險人因第三人的行為死亡、殘疾或者患病的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，無權向第三人追償。該條明確規(guī)定，保險人應當在約定的保險事故發(fā)生后，按照人身保險合同約定的金額給付保險金，而不計算保險事故造成的實際損失，不得實行代位求償。因此，當某些保險事故是由第三人的行為引起時，被保險人或其受益人是否仍享有向第三人索賠的權利？這是司法實踐中經(jīng)常遇到的問題。根據(jù)《保險法》第六十七條的精神，由于保險人不享有代位求償權，被保險人和受益人仍應享有下列兩項權利：（一）有權領取勞動保險費或者社會福利費；（二）有權向被保險人要求損害賠償。這也符合我國《民法通則》第一百一十九條：“侵害公民身體造成傷害的，應當賠償醫(yī)療費、誤工減收、殘疾人生活補助費等；造成死亡的，還應當支付必要的喪葬費。”申請人或者受益人可以向加害人要求損害賠償。《保險法》第五十六條第二款規(guī)定：“合同約定保險費分期支付的，投保人應當在合同成立時支付第一期保險費，并按期支付剩余的保險費。”可見，法律規(guī)定將合同效力與保險費首付的支付掛鉤。也就是說，第一次保險費的支付是壽險合同生效的條件，投保人支付第一次保險費后，保險合同即視為生效。

在由人身保險合同引發(fā)的糾紛中，存在這樣一種情況：投保人填寫保險單后，向保險公司支付第一筆保險費，但保險公司通常是在為被保險人進行體檢等檢查程序后才簽發(fā)保單。那么，如果在保單正式簽發(fā)前發(fā)生保險事故，保險公司是否有保險責任？有些人認為保險公司應該支付第一筆保險費。保單只是投保人向保險人提出的訂立保險合同的書面要約。一般來說，它不是保險合同的形式。只有保險人簽發(fā)的保單才是保險合同的正式憑證。因此，只要保險公司不正式簽發(fā)保單，保險合同就不會生效。筆者認為，這種觀點沒有法律依據(jù)，規(guī)避了保險公司的責任，沒有考慮被保險人和被保險人的利益。保險單由保險公司提前制作，格式統(tǒng)一。保險合同雖然不是正式的保險合同，但其內(nèi)容可以影響保險合同的效力，補充保險單的遺漏。因此，應將其視為保險合同的一部分。投保人填寫投保單并支付保險費首付時，無論保險公司是否出具正式保單，合同均有效，保險公司承擔保險責任。我國《保險法》第五十二條規(guī)定，投保人對下列四種人具有保險利益：一是本人；二是配偶、子女、父母；三是由投保人扶養(yǎng)或者扶養(yǎng)的其他家庭成員、近親屬；（4）除上述人員外，被保險人同意為投保人訂立合同。可見，法律主要通過親屬關系來確定保險利益。法律確定保險利益原則的意義不僅在于防止道德風險的發(fā)生，而且在于明確保險利益的個人特殊性。例如，1997年3月，投保人孫先生在中國人壽保險公司為自己投保了金額為2萬元的“99鴻福險”，并繳納了1440元的保險費。次年4月，孫某向當?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟，要求與丈夫張某離婚，解決財產(chǎn)分割問題。張某認為，孫某為自己支付的保險費是夫妻共同財產(chǎn)，因此這一保險單應屬于夫妻共同財產(chǎn)，離婚時應將保險費平分或從孫某應得的財產(chǎn)中減半。本案的問題是，夫妻離婚時，保險單上的利益應該歸誰？支付的保險費應該從離婚財產(chǎn)中扣除嗎？筆者認為，被保險人和受益人是保險金的權利人。被保險人生還的，被保險人有權要求賠償保險金。這種權利是由保險利益的人身專有財產(chǎn)所決定的，它不同于其他財產(chǎn)利益的同一性。因此，保險單上載明的利益在婚姻存續(xù)期間不屬于夫妻雙方的財產(chǎn)，被保險人孫某在世時，其利益應屬于孫某。在司法實踐中，糾紛的主要問題是受益人問題。首先，受益人的名稱不明確。例如，一個城市發(fā)生了一起人壽保險索賠糾紛，法院提起了訴訟。被保險人張某婚前參加了一家保險公司的養(yǎng)老保險。在簽訂保險合同時，他在“死亡受益人”一欄填寫了“法律”。被保險人在婚后一年多去世。經(jīng)審核，保險公司認定為保險責任，應當給付保險金。但在分配保險金時，受益人（被保險人的父母、哥哥、妻子）之間存在爭議。一方認為保險金的給付應按保險事故發(fā)生時的法定繼承人處理；另一方認為保險金的受益人應只包括父母和哥哥，因為簽訂合同時只有三個法定繼承人。處理這一案件的關鍵是確定“法定”的含義。一種觀點認為，“法定”是指所有法定繼承人都被指定為受益人，因此保險金不能被視為繼承，根據(jù)《保險法》第六十一條第二款的規(guī)定，只能由四名法定受益人平分；另一種觀點認為，如果“法定”被視為沒有明確受益人，那么保險金只能作為遺產(chǎn)處理，法定繼承人應當按照繼承法的規(guī)定處理。我認為按照第二種意見來處理這個案子比較合適。此外，我國《保險法》第六十三條規(guī)定，受益人先于被保險人死亡，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)處理，但對受益人和被保險人同時死亡如何處理沒有規(guī)定。如果受益人和被保險人在同一架客機上墜毀，在這種情況下，如果不能確定其死亡順序，可以推定受益人先死，那么保險金屬于被保險人的財產(chǎn)，由其法定繼承人依法繼承。這樣比較合適。此外，在人身保險合同中，指定受益人的，應支付給受益人的保險金不應包括在死者（即被保險人）的遺產(chǎn)范圍內(nèi)，而應僅由受益人享有；保險金不應用于清償死者的債務。你知道嗎