面對趨緊的貨幣政策,不少中小企業(yè)、工商業(yè)主和居民,選擇保單質(zhì)押貸款方式進行融資。為滿足客戶需求,不少保險公司已經(jīng)開辦此項業(yè)務(wù),保單質(zhì)押貸款可以進一步拓寬保險公司資金運用渠道、滿足客戶短期融資需求,但也存在法規(guī)制度不健全、保險公司服務(wù)水平不高等問題,文章認為應(yīng)當從制度創(chuàng)新和提高服務(wù)水平等方面盡快予以完善。
保單質(zhì)押貸款,是保單持有人即投保人以具有現(xiàn)金價值的長期壽險業(yè)務(wù)保單為質(zhì)押物向保險公司或銀行等其他金融機構(gòu)申請貸款的一種金融業(yè)務(wù)。目前,保單質(zhì)押貸款的業(yè)務(wù)模式主要有兩種:一是保單持有人將保單質(zhì)押給保險公司,直接從保險公司取得貸款,目前絕大部分保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)均采取這種方式;另一種是保單持有人將保單質(zhì)押給銀行,由銀行支付貸款給借款人。
保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題
(一)相應(yīng)的法規(guī)制度不完善
首先,我國現(xiàn)行的法律法規(guī)未對保單質(zhì)押貸款作出明確規(guī)定,在司法實踐中,保單作為質(zhì)押物、保險公司作為貸款人缺乏相關(guān)法律規(guī)范的支持。我國的《保險法》第56條規(guī)定:依照死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單,未經(jīng)被保險人書面同意,不得
(一)制定、完善相應(yīng)的法律法規(guī)及管理制度
首先應(yīng)當將保單質(zhì)押納入我國的擔保法律體系中,明確保單作為質(zhì)押物的法律地位,同時也應(yīng)當認可在保單質(zhì)押貸款中,保險公司作為貸款人的身份,以避免其他監(jiān)管部門對于保險公司開展保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的質(zhì)疑,甚至因此對保險公司進行處罰的情況。其次,保險監(jiān)管部門應(yīng)當在改革保險資金運用管理體制、研究制定保險資金運用辦法和細節(jié)的同時,盡快擬定有關(guān)保單質(zhì)押貸款的操作細節(jié)規(guī)范和風險防范機制,加強對該項業(yè)務(wù)的指導和監(jiān)督。
(二)積極創(chuàng)新,提升保單質(zhì)押貸款的服務(wù)水平
第一,保險公司應(yīng)對貸款利率的制定規(guī)則進行創(chuàng)新。基于保護客戶利益和提升客戶滿意度的目的,保險公司應(yīng)當在確保不低于保單預(yù)定利率的基礎(chǔ)上,制定略低于銀行同期貸款利率的保單質(zhì)押貸款利率。第二,保險公司應(yīng)對貸款期限進行創(chuàng)新。應(yīng)當允許客戶在定期還息的基礎(chǔ)上申請貸款展期,同時可以借鑒銀行的經(jīng)驗,開展隨貸隨還業(yè)務(wù)。第三,保險公司應(yīng)當對保險產(chǎn)品進行創(chuàng)新,特別是對于現(xiàn)金價值高的銀保產(chǎn)品進行改造,增加產(chǎn)品的保障功能,使客戶在退保和質(zhì)押貸款兩者之間做選擇時,增加保單質(zhì)押貸款的砝碼,降低退保率。第四,應(yīng)當對信息系統(tǒng)進行創(chuàng)新,不僅應(yīng)當加強保險公司保單質(zhì)押貸款信息系統(tǒng)的開發(fā),同時也應(yīng)當在保險公司和銀行已有的銀保通系統(tǒng)中增加保單質(zhì)押貸款模塊,增強銀保雙方開展保單質(zhì)押貸款的安全性和時效性。
(三)加快人才培養(yǎng),提升對保單質(zhì)押貸款的管理能力
保險公司應(yīng)當加快培養(yǎng)一批既懂保險業(yè)務(wù)又懂銀行貸款業(yè)務(wù)的專業(yè)人才,同時也應(yīng)當積極從其他行業(yè)引進高素質(zhì)的相關(guān)管理人才,加強對包括保險代理人在內(nèi)的所有人員的業(yè)務(wù)培訓。結(jié)合公司的實際情況和發(fā)展戰(zhàn)略需要,以科學的精算方法和技術(shù)為工具進行全面分析,進一步挖掘保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的潛力,建立風險預(yù)測機制,切實提高對保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的管理能力。
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