面對趨緊的貨幣政策，不少中小企業(yè)、工商業(yè)主和居民，選擇保單質(zhì)押貸款方式進行融資。為滿足客戶需求，不少保險公司已經(jīng)開辦此項業(yè)務(wù)，保單質(zhì)押貸款可以進一步拓寬保險公司資金運用渠道、滿足客戶短期融資需求，但也存在法規(guī)制度不健全、保險公司服務(wù)水平不高等問題，文章認為應(yīng)當從制度創(chuàng)新和提高服務(wù)水平等方面盡快予以完善。

保單質(zhì)押貸款，是保單持有人即投保人以具有現(xiàn)金價值的長期壽險業(yè)務(wù)保單為質(zhì)押物向保險公司或銀行等其他金融機構(gòu)申請貸款的一種金融業(yè)務(wù)。目前，保單質(zhì)押貸款的業(yè)務(wù)模式主要有兩種：一是保單持有人將保單質(zhì)押給保險公司，直接從保險公司取得貸款，目前絕大部分保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)均采取這種方式；另一種是保單持有人將保單質(zhì)押給銀行，由銀行支付貸款給借款人。

保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

(一)相應(yīng)的法規(guī)制度不完善

首先，我國現(xiàn)行的法律法規(guī)未對保單質(zhì)押貸款作出明確規(guī)定，在司法實踐中，保單作為質(zhì)押物、保險公司作為貸款人缺乏相關(guān)法律規(guī)范的支持。我國的《保險法》第56條規(guī)定：依照死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得

(一)制定、完善相應(yīng)的法律法規(guī)及管理制度

首先應(yīng)當將保單質(zhì)押納入我國的擔保法律體系中，明確保單作為質(zhì)押物的法律地位，同時也應(yīng)當認可在保單質(zhì)押貸款中，保險公司作為貸款人的身份，以避免其他監(jiān)管部門對于保險公司開展保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的質(zhì)疑，甚至因此對保險公司進行處罰的情況。其次，保險監(jiān)管部門應(yīng)當在改革保險資金運用管理體制、研究制定保險資金運用辦法和細節(jié)的同時，盡快擬定有關(guān)保單質(zhì)押貸款的操作細節(jié)規(guī)范和風險防范機制，加強對該項業(yè)務(wù)的指導和監(jiān)督。

(二)積極創(chuàng)新，提升保單質(zhì)押貸款的服務(wù)水平

第一，保險公司應(yīng)對貸款利率的制定規(guī)則進行創(chuàng)新。基于保護客戶利益和提升客戶滿意度的目的，保險公司應(yīng)當在確保不低于保單預(yù)定利率的基礎(chǔ)上，制定略低于銀行同期貸款利率的保單質(zhì)押貸款利率。第二，保險公司應(yīng)對貸款期限進行創(chuàng)新。應(yīng)當允許客戶在定期還息的基礎(chǔ)上申請貸款展期，同時可以借鑒銀行的經(jīng)驗，開展隨貸隨還業(yè)務(wù)。第三，保險公司應(yīng)當對保險產(chǎn)品進行創(chuàng)新，特別是對于現(xiàn)金價值高的銀保產(chǎn)品進行改造，增加產(chǎn)品的保障功能，使客戶在退保和質(zhì)押貸款兩者之間做選擇時，增加保單質(zhì)押貸款的砝碼，降低退保率。第四，應(yīng)當對信息系統(tǒng)進行創(chuàng)新，不僅應(yīng)當加強保險公司保單質(zhì)押貸款信息系統(tǒng)的開發(fā)，同時也應(yīng)當在保險公司和銀行已有的銀保通系統(tǒng)中增加保單質(zhì)押貸款模塊，增強銀保雙方開展保單質(zhì)押貸款的安全性和時效性。

(三)加快人才培養(yǎng)，提升對保單質(zhì)押貸款的管理能力

保險公司應(yīng)當加快培養(yǎng)一批既懂保險業(yè)務(wù)又懂銀行貸款業(yè)務(wù)的專業(yè)人才，同時也應(yīng)當積極從其他行業(yè)引進高素質(zhì)的相關(guān)管理人才，加強對包括保險代理人在內(nèi)的所有人員的業(yè)務(wù)培訓。結(jié)合公司的實際情況和發(fā)展戰(zhàn)略需要，以科學的精算方法和技術(shù)為工具進行全面分析，進一步挖掘保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的潛力，建立風險預(yù)測機制，切實提高對保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的管理能力。