信用卡逾期還款不僅會導(dǎo)致個人征信記錄存在污點(diǎn)，也會導(dǎo)致不菲的罰息和滯納金的收取。但是，銀行收取持卡人信用卡滯納金違法嗎?到底有沒有依據(jù)持卡人必須遵循這個條款?律霸為您解答。

銀行收取持卡人信用卡滯納金違法嗎

在信用卡為消費(fèi)者帶來實(shí)際便利的同時，其收費(fèi)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)卻不被大多數(shù)消費(fèi)者認(rèn)同，這種情況應(yīng)該改變。

不可否認(rèn)，目前信用卡市場面臨雙重困境。一方面，一些銀行無序發(fā)放信用卡，這些信用卡往往在手續(xù)費(fèi)、溢繳款、滯納金、全額罰息等收費(fèi)項(xiàng)目方面未能做到公開透明，為用戶留下了信用卡消費(fèi)陷阱;另一方面，少數(shù)用戶消費(fèi)缺乏理性，甚至存在信用卡惡意透支的行為，不僅給自己帶來較大的經(jīng)濟(jì)損失，還會留下信用污點(diǎn)，甚至存在違法風(fēng)險。

來自央行的數(shù)據(jù)顯示，中國人花出去的錢中，每5元錢就有1元是通過銀行卡刷掉的，這其中當(dāng)然也包括信用卡消費(fèi)。可見，銀行卡消費(fèi)已經(jīng)成為中國社會向消費(fèi)型社會轉(zhuǎn)變的重要推動力量。

然而，在銀行卡為消費(fèi)者帶來實(shí)際便利的同時，其收費(fèi)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)卻不被大多數(shù)消費(fèi)者認(rèn)同，調(diào)查顯示，參與投票的上萬名消費(fèi)者中，有64%的人認(rèn)為銀行卡收費(fèi)水平過高。特別是信用卡，多種收費(fèi)項(xiàng)目收得不明不白。比如，使用信用卡透支消費(fèi)1萬元，按時償還其中的9999元，按照多數(shù)銀行“全額罰息”的規(guī)定，這所欠的1元錢，一個月的利息就得要120多元錢。而除了利息高之外，針對未按時還款，銀行還會收取不低的滯納金。

現(xiàn)實(shí)生活中，多數(shù)銀行都有收取信用卡滯納金的規(guī)定，其依據(jù)是《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十二條規(guī)定：“發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5%收取滯納金和超限費(fèi)。”但是，存在未必就是合理——《行政強(qiáng)制法》明確規(guī)定：加處罰款或者滯納金是行政強(qiáng)制執(zhí)行的一種方式;行政強(qiáng)制措施由法律、法規(guī)規(guī)定的行政機(jī)關(guān)在法定職權(quán)范圍內(nèi)實(shí)施，行政強(qiáng)制措施權(quán)不得委托。由此不難看出，滯納金不僅具有法定性，而且具有懲罰性，只能由行政機(jī)關(guān)收取，個人和其他團(tuán)體無權(quán)私自設(shè)立。更何況，《行政強(qiáng)制法》還有這樣的規(guī)定：“加處罰款或者滯納金的數(shù)額不得超出金錢給付義務(wù)的數(shù)額。”由是觀之，《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》自身的合理性與合法性值得商榷。

因此，從法律上面來看，銀行收取信用卡滯納金違法，這一行為違背了行政強(qiáng)制法的規(guī)定。銀行本身并不是行政機(jī)關(guān)，無權(quán)向個人收取滯納金并且超出金錢給付義務(wù)。因此在2017年，央行取消了滯納金，改成違約金并由銀行和持卡人協(xié)商懲罰條款。

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