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　　支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法

　　中國(guó)人民銀行公告〔2013〕第6號(hào)

　　為規(guī)范支付機(jī)構(gòu)客戶備付金管理，保障當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)支付行業(yè)健康有序發(fā)展，維護(hù)金融和社會(huì)穩(wěn)定，中國(guó)人民銀行制定了《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》，現(xiàn)予發(fā)布實(shí)施。

　　中國(guó)人民銀行

　　二○一三年六月七日

　　附件：支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法

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　　支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法

　　第一章 總則

　　第一條 為規(guī)范支付機(jī)構(gòu)客戶備付金管理，保障當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)支付行業(yè)健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等規(guī)定，制定本辦法。

　　第二條 本辦法適用于客戶備付金的存放、歸集、使用、劃轉(zhuǎn)等存管活動(dòng)。

　　本辦法所稱客戶備付金，是指支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金。

　　第三條 支付機(jī)構(gòu)接收的客戶備付金必須全額繳存至支付機(jī)構(gòu)在備付金銀行開(kāi)立的備付金專(zhuān)用存款賬戶。

　　本辦法所稱備付金銀行，是指與支付機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議、提供客戶備付金存管服務(wù)的境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括備付金存管銀行和備付金合作銀行。

　　本辦法所稱備付金專(zhuān)用存款賬戶 ,是指支付機(jī)構(gòu)在備付金銀行開(kāi)立的專(zhuān)戶存放客戶備付金的活期存款賬戶，包括備付金存管賬戶、備付金收付賬戶和備付金匯繳賬戶。

　　第四條 客戶備付金只能用于辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)和本辦法規(guī)定的情形。

　　任何單位和個(gè)人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金，不得擅自以客戶備付金為他人提供擔(dān)保。

　　第五條 支付機(jī)構(gòu)和備付金銀行應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)、本辦法以及雙方協(xié)議約定，開(kāi)展客戶備付金存管業(yè)務(wù)，保障客戶備付金安全完整，維護(hù)客戶合法權(quán)益。

　　備付金銀行依照本辦法對(duì)客戶備付金的存放、使用、劃轉(zhuǎn)實(shí)行監(jiān)督，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)配合。

　　第六條 中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)對(duì)支付機(jī)構(gòu)和備付金銀行的客戶備付金存管業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理。

　　第二章 備付金銀行賬戶管理

　　第七條 支付機(jī)構(gòu)的備付金銀行應(yīng)當(dāng)符合下列條件：

　　(一)總資產(chǎn)不得低于 2000億元，有關(guān)資本充足率、杠桿率、流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)符合監(jiān)管規(guī)定。支付機(jī)構(gòu)在同一備付金銀行僅開(kāi)立備付金匯繳賬戶的，該銀行的總資產(chǎn)不得低于1000億元。

　　(二)具備監(jiān)督客戶備付金的能力和條件，包括有健全的客戶備付金業(yè)務(wù)操作辦法和規(guī)程，監(jiān)測(cè)、核對(duì)客戶備付金信息的技術(shù)能力，能夠按規(guī)定建立客戶備付金存管系統(tǒng)。

　　(三)境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)數(shù)量和網(wǎng)點(diǎn)分布能夠滿足支付機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)需要，并具有與支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的系統(tǒng)處理能力。

　　(四)具備必要的災(zāi)難恢復(fù)處理能力和應(yīng)急處理能力，能夠確保業(yè)務(wù)的連續(xù)性。

　　第八條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)并且只能選擇一家備付金存管銀行，可以根據(jù)業(yè)務(wù)需要選擇備付金合作銀行。

　　本辦法所稱備付金存管銀行是指可以為支付機(jī)構(gòu)辦理客戶備付金的跨行收付業(yè)務(wù)，并負(fù)責(zé)對(duì)支付機(jī)構(gòu)存放在所有備付金銀行的客戶備付金信息進(jìn)行歸集、核對(duì)與監(jiān)督的備付金銀行。

　　本辦法所稱備付金合作銀行是指可以為支付機(jī)構(gòu)辦理客戶備付金的收取和本銀行支取業(yè)務(wù)，并負(fù)責(zé)對(duì)支付機(jī)構(gòu)存放在本銀行的客戶備付金進(jìn)行監(jiān)督的備付金銀行。

　　第九條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與備付金銀行或其授權(quán)的一個(gè)境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)簽訂備付金協(xié)議，約定雙方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。

　　備付金協(xié)議應(yīng)當(dāng)約定支付機(jī)構(gòu)從備付金銀行劃轉(zhuǎn)客戶備付金的支付指令，以及客戶備付金發(fā)生損失時(shí)雙方應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的償付責(zé)任和相關(guān)償付方式。

　　備付金協(xié)議對(duì)客戶備付金安全保障的責(zé)任約定不明的，支付機(jī)構(gòu)和備付金銀行應(yīng)當(dāng)優(yōu)先保證客戶備付金安全及支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性，不得因爭(zhēng)議影響客戶正當(dāng)權(quán)益。

　　第十條 支付機(jī)構(gòu)與備付金銀行或其授權(quán)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自備付金協(xié)議簽訂之日起5個(gè)工作日內(nèi)，分別向支付機(jī)構(gòu)所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)備。

　　備付金協(xié)議內(nèi)容發(fā)生變更的，比照前款辦理。

　　第十一條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在備付金存管銀行開(kāi)立至少一個(gè)自有資金賬戶。

　　支付機(jī)構(gòu)的備付金專(zhuān)用存款賬戶應(yīng)當(dāng)與自有資金賬戶分戶管理，不得辦理現(xiàn)金支取。

　　第十二條 備付金存管賬戶是支付機(jī)構(gòu)在備付金存管銀行開(kāi)立的，可以以現(xiàn)金形式接收客戶備付金、以銀行轉(zhuǎn)賬方式辦理客戶備付金收取和支取業(yè)務(wù)的專(zhuān)用存款賬戶。

　　支付機(jī)構(gòu)在同一個(gè)省(自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市)，只能開(kāi)立一個(gè)備付金存管賬戶。

　　第十三條 備付金收付賬戶是支付機(jī)構(gòu)在備付金合作銀行開(kāi)立的，可以以現(xiàn)金形式或以銀行轉(zhuǎn)賬方式接收客戶備付金、以本銀行資金內(nèi)部 劃轉(zhuǎn)方式辦理客戶備付金支取業(yè)務(wù)的專(zhuān)用存款賬戶。

　　支付機(jī)構(gòu)在同一備付金合作銀行或其授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)只能開(kāi)立一個(gè)備付金收付賬戶。

　　第十四條 備付金匯繳賬戶是支付機(jī)構(gòu)在備付金銀行開(kāi)立的可以以現(xiàn)金形式接收或以本銀行資金內(nèi)部劃轉(zhuǎn)方式接收客戶備付金的專(zhuān)用存款賬戶。

　　備付金銀行應(yīng)當(dāng)于每日營(yíng)業(yè)終了前，將備付金匯繳賬戶內(nèi)的資金全額劃轉(zhuǎn)至支付機(jī)構(gòu)的備付金存管賬戶或在同一備付金合作銀行開(kāi)立的備付金收付賬戶。

　　支付機(jī)構(gòu)可以通過(guò)備付金匯繳賬戶將客戶備付金直接退回至原資金轉(zhuǎn)出賬戶。

　　第十五條 支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立備付金專(zhuān)用存款賬戶，應(yīng)當(dāng)出具其開(kāi)立基本存款賬戶規(guī)定的證明文件、基本存款賬戶開(kāi)戶登記證 、《支付業(yè)務(wù)許可證》(副本)和備付金協(xié)議。

　　備付金專(zhuān)用存款賬戶的名稱應(yīng)當(dāng)標(biāo)明支付機(jī)構(gòu)名稱和“客戶備付金”字樣。

　　第十六條 支付機(jī)構(gòu)在滿足辦理日常支付業(yè)務(wù)需要后，可以以單位定期存款、單位通知存款、協(xié)定存款或中國(guó)人民銀行認(rèn)可的其他形式存放客戶備付金。

　　支付機(jī)構(gòu)以前款規(guī)定的非活期存款形式存放客戶備付金的，應(yīng)當(dāng)將備付金存管賬戶或備付金收付賬戶內(nèi)的客戶備付金轉(zhuǎn)存至支付機(jī)構(gòu)在同一開(kāi)戶銀行開(kāi)立的銀行賬戶。該銀行賬戶視同備付金專(zhuān)用存款賬戶，遵守本辦法有關(guān)規(guī)定。

　　支付機(jī)構(gòu)通過(guò)備付金收付賬戶轉(zhuǎn)存的非活期存款，存放期限不得超過(guò)12個(gè)月。非活期存款轉(zhuǎn)為活期存款的，應(yīng)退回至原轉(zhuǎn)存的備付金賬戶。

　　第十七條 支付機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將接收的客戶備付金存放在以支付機(jī)構(gòu)名義開(kāi)立的備付金銀行賬戶，不得以該分支機(jī)構(gòu)自身的名義開(kāi)立備付金銀行賬戶。

　　第十八條 支付機(jī)構(gòu)擬撤銷(xiāo)部分備付金專(zhuān)用存款賬戶的，應(yīng)當(dāng)書(shū)面告知該備付金銀行或其授權(quán)分支機(jī)構(gòu)，并于擬撤銷(xiāo)賬戶內(nèi)的資金全額轉(zhuǎn)入承接賬戶后，辦理銷(xiāo)戶手續(xù)。

　　支付機(jī)構(gòu)擬撤銷(xiāo)部分備付金存管賬戶的，承接賬戶為支付機(jī)構(gòu)在備付金存管銀行或其授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)立的備付金存管賬戶;擬撤銷(xiāo)備付金收付賬戶的，承接賬戶為備付金存管賬戶;擬撤銷(xiāo)備付金匯繳賬戶的，承接賬戶為支付機(jī)構(gòu)的備付金存管賬戶或在同一備付金合作銀行開(kāi)立的備付金收付賬戶。

　　第十九條 支付機(jī)構(gòu)擬變更備付金存管銀行并撤銷(xiāo)全部備付金存管賬戶的，應(yīng)當(dāng)提前5個(gè)工作日向所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)告變更理由、時(shí)間安排、變更后的備付金存管銀行以及承接賬戶信息等事項(xiàng)。

　　變更前的備付金存管銀行應(yīng)當(dāng)于資金劃轉(zhuǎn)結(jié)清當(dāng)日，撤銷(xiāo)支付機(jī)構(gòu)在該行開(kāi)立的全部備付金存管賬戶。

　　第二十條 支付機(jī)構(gòu)終止支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定提交的客戶權(quán)益保障方案中，說(shuō)明備付金銀行賬戶撤銷(xiāo)事項(xiàng)，并根據(jù)批復(fù)辦理銷(xiāo)戶手續(xù)。

　　第二十一條 支付機(jī)構(gòu)和備付金合作銀行應(yīng)當(dāng)在備付金銀行賬戶開(kāi)立、變更、撤銷(xiāo)當(dāng)日分別書(shū)面告知備付金存管銀行或其授權(quán)分支機(jī)構(gòu)。

　　支付機(jī)構(gòu)和備付金銀行應(yīng)當(dāng)在備付金銀行賬戶開(kāi)立起5個(gè)工作日內(nèi)、變更或撤銷(xiāo)起2個(gè)工作日內(nèi)，向支付機(jī)構(gòu)所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)備。

　　第二十二條 支付機(jī)構(gòu)和備付金銀行應(yīng)當(dāng)妥善保管備付金銀行賬戶信息,保障客戶信息安全和交易安全。

　　第三章 客戶備付金的使用與劃轉(zhuǎn)

　　第二十三條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在收到客戶備付金或客戶劃轉(zhuǎn)客戶備付金不可撤銷(xiāo)的支付指令后，辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)，不得提前辦理。

　　第二十四條 支付機(jī)構(gòu)通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬方式接收的客戶備付金，應(yīng)當(dāng)直接繳存?zhèn)涓督饘?zhuān)用存款賬戶;按規(guī)定可以現(xiàn)金形式接收的客戶備付金，應(yīng)當(dāng)在收訖日起2個(gè)工作日內(nèi)全額繳存?zhèn)涓督饘?zhuān)用存款賬戶。

　　第二十五條 支付機(jī)構(gòu)每月在備付金存管銀行存放的客戶備付金日終余額合計(jì)數(shù)，不得低于上月所有備付金銀行賬戶日終余額合計(jì)數(shù)的50%。

　　第二十六條 支付機(jī)構(gòu)只能通過(guò)備付金存管銀行辦理客戶委托的跨行付款業(yè)務(wù)，以及調(diào)整不同備付金合作銀行的備付金銀行賬戶頭寸。

　　支付機(jī)構(gòu)在備付金合作銀行存放的客戶備付金，不得跨行劃轉(zhuǎn)至備付金存管銀行之外的商業(yè)銀行。

　　第二十七條 不同支付機(jī)構(gòu)的備付金銀行之間不得辦理客戶備付金的劃轉(zhuǎn)。

　　第二十八條 支付機(jī)構(gòu)按規(guī)定為客戶辦理備付金贖回的，應(yīng)當(dāng)通過(guò)備付金專(zhuān)用存款賬戶劃轉(zhuǎn)資金，不得使用現(xiàn)金;按規(guī)定可以現(xiàn)金形式為客戶辦理備付金贖回的，應(yīng)當(dāng)先通過(guò)自有資金賬戶辦理，再?gòu)钠鋫涓督鸫婀苜~戶將相應(yīng)額度的客戶備付金劃轉(zhuǎn)至自有資金賬戶。

　　第二十九條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按季計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，存放在備付金存管銀行或其授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)立的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金專(zhuān)用存款賬戶，用于彌補(bǔ)客戶備付金特定損失以及中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他用途。

　　風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金按照所有備付金銀行賬戶利息總額的一定比例計(jì)提。支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立備付金收付賬戶的合作銀行少于4家(含)時(shí)，計(jì)提比例為10%。支付機(jī)構(gòu)增加開(kāi)立備付金收付賬戶的合作銀行的，計(jì)提比例動(dòng)態(tài)提高。

　　風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提與管理辦法由中國(guó)人民銀行另行制定。

　　第三十條 支付機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入劃轉(zhuǎn)至客戶備付金專(zhuān)用存款賬戶的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)備付金存管銀行或其授權(quán)分支機(jī)構(gòu)結(jié)轉(zhuǎn)至自有資金賬戶。

　　第三十一條 支付機(jī)構(gòu)因辦理客戶備付金劃轉(zhuǎn)產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)費(fèi)用，不得使用客戶備付金支付。

　　第三十二條 支付機(jī)構(gòu)因以現(xiàn)金形式為客戶辦理備付金贖回、結(jié)轉(zhuǎn)支付業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入等涉及的自有資金賬戶，應(yīng)當(dāng)在備付金存管銀行開(kāi)立的自有資金賬戶中確定，且一家支付機(jī)構(gòu)只能確定一個(gè)自有資金賬戶。

　　支付機(jī)構(gòu)和備付金存管銀行應(yīng)當(dāng)自自有資金賬戶確定之日起5個(gè)工作日內(nèi)，分別向支付機(jī)構(gòu)所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)備。支付機(jī)構(gòu)擬變更自有資金賬戶的，應(yīng)當(dāng)提前5個(gè)工作日向所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)告變更原因、變更后的自有資金賬戶、變更時(shí)間等事項(xiàng)。

　　第三十三條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照備付金協(xié)議約定向備付金銀行提交支付指令，并確保相關(guān)資金劃轉(zhuǎn)事項(xiàng)的真實(shí)性、合規(guī)性。

　　備付金銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)支付指令審核無(wú)誤后，辦理資金劃轉(zhuǎn)，必要時(shí)可以要求支付機(jī)構(gòu)提交相應(yīng)的證明文件。

　　備付金銀行有權(quán)拒絕執(zhí)行支付機(jī)構(gòu)未按約定發(fā)送的支付指令。

　　第三十四條 支付機(jī)構(gòu)和備付金銀行應(yīng)當(dāng)建立客戶備付金信息核對(duì)機(jī)制，逐日核對(duì)客戶備付金的存放、使用、劃轉(zhuǎn)等信息，并保存核對(duì)記錄。

　　第四章 監(jiān)督管理

　　第三十五條 中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依法對(duì)支付機(jī)構(gòu)和備付金銀行的客戶備付金存管業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管以及現(xiàn)場(chǎng)檢查。

　　中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)有權(quán)根據(jù)監(jiān)管需要，調(diào)閱支付機(jī)構(gòu)和備付金銀行相關(guān)交易、會(huì)計(jì)處理和檔案資料，要求支付機(jī)構(gòu)對(duì)其客戶備付金等相關(guān)項(xiàng)目進(jìn)行外部專(zhuān)項(xiàng)審計(jì)。

　　中國(guó)人民銀行建立支付機(jī)構(gòu)客戶備付金信息統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)、核對(duì)校驗(yàn)制度，組織建設(shè)相關(guān)系統(tǒng)。

　　第三十六條 中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行自律管理。

　　第三十七條 中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和本辦法監(jiān)督管理支付機(jī)構(gòu)實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額比例、備付金存管銀行的客戶備付金存放比例、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提比例。

　　支付機(jī)構(gòu)在備付金銀行賬戶中存放客戶備付金以外資金的，可以在計(jì)算前款規(guī)定的比例時(shí)，向所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)申請(qǐng)扣減。

　　第三十八條 支付機(jī)構(gòu)和備付金銀行符合下列條件之一的，支付機(jī)構(gòu)可以向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)適當(dāng)調(diào)整第三十七條所規(guī)定的比例：

　　(一)支付機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)能夠被備付金銀行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè);

　　(二)支付機(jī)構(gòu)和備付金銀行能夠逐日逐筆核對(duì)客戶備付金交易明細(xì);

　　(三)支付機(jī)構(gòu)能通過(guò)備付金銀行為客戶提供備付金信息查詢 ;

　　(四)支付機(jī)構(gòu)的公司治理規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)管理制度健全、客戶備付金安全保障措施有效，以及能夠主動(dòng)配合備付金銀行監(jiān)督、備付金銀行對(duì)其業(yè)務(wù)合規(guī)性評(píng)價(jià)較高。

　　第三十九條 備付金銀行應(yīng)當(dāng)與支付機(jī)構(gòu)定期或不定期核對(duì)賬務(wù)，發(fā)現(xiàn)客戶備付金異常的，應(yīng)當(dāng)立即督促支付機(jī)構(gòu)糾正，并立即報(bào)告支付機(jī)構(gòu)所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)、備付金銀行法人或其授權(quán)分支機(jī)構(gòu)。

　　第四十條 備付金銀行與支付機(jī)構(gòu)不在同一省(自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市)的，備付金銀行向支付機(jī)構(gòu)所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送各類(lèi)信息、材料時(shí)，還應(yīng)當(dāng)抄送其所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)。

　　第四十一條 備付金銀行應(yīng)當(dāng)于每年第一個(gè)季度內(nèi)，向中國(guó)人民銀行提交上年度與其合作的所有支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金存管業(yè)務(wù)專(zhuān)項(xiàng)報(bào)告，包括備付金存放、歸集、使用、年終余額以及對(duì)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合規(guī)性評(píng)價(jià)等內(nèi)容。

　　第四十二條 支付機(jī)構(gòu)或備付金銀行違反本辦法的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。

　　第五章 附則

　　第四十三條 本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋和修訂。

　　第四十四條 本辦法自發(fā)布之日起施行。