什么是票據(jù)理財(cái)
票據(jù)理財(cái),還要從什么是匯票說起。匯票主要有兩種:一是銀行承兌匯票,是由付款人委托銀行開具的一種遠(yuǎn)期支付票據(jù),票據(jù)到期銀行具有見票即付的義務(wù),理論上風(fēng)險(xiǎn)很小。二是商業(yè)承兌匯票,是由付款人開具的遠(yuǎn)期支付票據(jù),它的信用相比銀行承兌匯票較低。
而互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品,則是借款方以銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票作為抵押物通過第三方互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)向投資者融資,票據(jù)到期后以銀行或付款企業(yè)兌付的資金作為還款來源。
通俗理解,就是企業(yè)需要融資時(shí),可把銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票作為質(zhì)押擔(dān)保,在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上發(fā)布產(chǎn)品,向投資者募資,其本質(zhì)是一個(gè)P2B(個(gè)人對(duì)企業(yè)貸款)的投融資平臺(tái)。目前互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財(cái)平臺(tái)上的票據(jù)多以銀行承兌匯票為主,商業(yè)承兌匯票很少。
票據(jù)理財(cái)存風(fēng)險(xiǎn)
專家認(rèn)為,銀行票據(jù)違規(guī)事件頻發(fā),問題主要出在票據(jù)保管環(huán)節(jié),屬于內(nèi)部管理和操作風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)前發(fā)生問題的票據(jù)均為紙質(zhì)票據(jù),紙質(zhì)銀票存在一些先天性的缺陷,一是紙質(zhì)銀票作為實(shí)體票據(jù),轉(zhuǎn)讓交接的過程中,可能存在漏洞,導(dǎo)致一些心術(shù)不正的交易經(jīng)辦人員有機(jī)可乘;二是銀票市場(chǎng)的貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)情況沒有統(tǒng)一的登記記錄,信息散落在各個(gè)交易主體,給不法分子留有機(jī)會(huì);三是紙質(zhì)銀票在流通過程中還可能被損毀、被克隆,乃至造假,導(dǎo)致難以如期兌付。
而從事互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財(cái)?shù)牡谌狡脚_(tái),多數(shù)并非與某家銀行建立長期的固定合作關(guān)系,而是他們手頭擁有的客戶所質(zhì)押的票據(jù)決定了他們與哪家銀行打交道。如果他們持有的票中,出現(xiàn)了出事銀行對(duì)應(yīng)的票,則可能影響到平臺(tái)的兌付,即存在風(fēng)險(xiǎn)。
隨著固定收益類投資品種的收益不斷下滑,互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的收益也不是很高,目前基本在4%左右,而且票據(jù)理財(cái)也是短周期封閉產(chǎn)品,流動(dòng)性相對(duì)較差,同樣流動(dòng)性情況下,銀行理財(cái)產(chǎn)品更為安全。
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