民間借貸是一種歷史悠久、在世界范圍內(nèi)廣泛存在的民間金融活動，主要指自然人之間、自然人與法人或其他組織之間，以及法人或其他組織相互之間，以貨幣或其他有價證券為標(biāo)的進(jìn)行資金融通的行為。下面律霸網(wǎng)小編詳細(xì)為你介紹民間借貸合同。

怎么解讀民間借貸合同

一、民間借貸

分析：根據(jù)民間借貸規(guī)定：

①A訴訟B要求返還借款，人民法院不予受理，將材料移動公安、檢察院

②B訴訟C要求返還借款，人民法院應(yīng)按照民間借貸關(guān)系審理，并將有關(guān)非法集資材料移送公安、檢察院

③A訴訟D要求承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，法院應(yīng)予受理

④A訴訟B要求確認(rèn)合同效力，法院應(yīng)予受理

1.合同主體及效力

審查借貸關(guān)系主體，企業(yè)、其他組織之間為生產(chǎn)經(jīng)營目的相互借貸，原則上有效。同效力：不能違反規(guī)定第14條及《合同法》第52條規(guī)定

2.合同成立與生效

根據(jù)《合同法》自然人之間民間借貸合同為實踐性合同(定金合同、借用合同、保管合同均是)，自借款交付借款人時生效。

根據(jù)民間借貸糾紛解釋規(guī)定，除自然人之間外的民間借貸，如果法律、行政法規(guī)無另外規(guī)定或當(dāng)事人無另外約定的，屬于諾成性合同。諾成性的民間借貸合同是雙務(wù)合同，自雙方當(dāng)事人簽字蓋章后生效，那么若出借人不履行合同規(guī)定的出借義務(wù)，借款人可以起訴要求繼續(xù)履行或者賠償損失嗎?對于出借人而言應(yīng)如何抗辯呢?

(1)出借人可以實行不安抗辯權(quán)，要求解除合同

(2)解除合同后，如借款人有損失，應(yīng)參照合同法42條的締約過失責(zé)任(違反先合同義務(wù)、有過錯、有損害、損害與過錯有因果關(guān)系)

3.利息：緊抓“三區(qū)兩線”，區(qū)分自然人借貸和企業(yè)、其他組織之間借貸

A.砍頭息：出借人出借本金后，要求借款人次日就支付利息

砍頭息成立理由雙方未約定利息支付的時間，因此，債務(wù)人可以隨時支付利息，債權(quán)人也可以隨時要求債務(wù)人支付利息，這是當(dāng)事人自由意志體現(xiàn)。法律也并未禁止提前償付利息，法律規(guī)定“借款利息不得預(yù)先在本金中扣除”是指交付本金時預(yù)先扣除利息。本案借款人以實際償還行為對向出借人支付利息的時間形成了合意。這種合意應(yīng)當(dāng)優(yōu)先于法律的規(guī)定和法律精神的推理不成立理由此種行為盡管并非通常出借款項時直接扣除利息后交付本金的行為，但結(jié)合《合同法》的立法目的、利息性質(zhì)等分析，應(yīng)該予以否定性評價。當(dāng)事人借款目的是為了取得利益，包括借款的期限利益，如果次日即償還借款，無疑剝奪了借款人對于部分借款本金的期限利益。本案情形雖然并不屬于出借人預(yù)先扣除利息后交付本金，并非典型的“本金中扣除利息”的行為，但對于此種行為的認(rèn)可，無疑是當(dāng)事人可以借此規(guī)避法律強(qiáng)制性規(guī)定的縱容。所以，對于此種行為，結(jié)合法律規(guī)定、利息性質(zhì)分析，應(yīng)該予以否定性評價。(載民事法律文件解讀2015年第九期)

B.分期償還借款的責(zé)任分析

①.訴訟時效應(yīng)從最后一期開始計算

②如借款人其中一期不履行償還義務(wù)，出借人是否可以對整體債務(wù)訴訟?

答：可以。不要忘記《合同法》108條的預(yù)先違約。

4.在民間借貸中，借條上載明的“利率為1%”不應(yīng)輕易認(rèn)定屬于《合同法》第211條第1款規(guī)定的“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息”的情形，而是應(yīng)充分考量當(dāng)事人之間對約定的真實意思。

5.民間借貸合同中買賣合同作為債權(quán)擔(dān)保的理解

24條：“當(dāng)事人以簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔(dān)保，借款到期后借款人不能還款，出借人請求履行買賣合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照民間借貸法律關(guān)系審理，并向當(dāng)事人釋明變更訴訟請求。當(dāng)事人拒絕變更的，人民法院裁定駁回起訴。按照民間借貸法律關(guān)系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務(wù)，出借人可以申請拍賣買賣合同標(biāo)的物，以償還債務(wù)。就拍賣所得的價款與應(yīng)償還借款本息之間的差額，借款人或者出借人有權(quán)主張返還或補(bǔ)償。”

例：

假設(shè)：兩筆債務(wù)均到期，且A無力償還，只有房屋一套。若C對A的債務(wù)進(jìn)入執(zhí)行程序，那么B所簽訂的買賣合同是否可以對抗C呢?

分析：首先根據(jù)上述規(guī)定，A、B雖然存在兩個合同，但出借人僅能依據(jù)借款合同主張權(quán)利，且僅能申請拍賣標(biāo)的物。因此，A、B和A、C之間均是普通債權(quán)債務(wù)關(guān)系。但如B想享有優(yōu)先權(quán)的話，也并不是沒有依據(jù)。根據(jù)《執(zhí)行異議和復(fù)議規(guī)定》第28條規(guī)定“金錢債權(quán)執(zhí)行中，買受人對登記在被執(zhí)行人名下的不動產(chǎn)提出異議，符合下列情形且其權(quán)利能夠排除執(zhí)行的，人民法院應(yīng)予支持：(一)在人民法院查封之前已簽訂合法有效的書面買賣合同;(二)在人民法院查封之前已合法占有該不動產(chǎn);(三)已支付全部價款，或者已按照合同約定支付部分價款且將剩余價款按照人民法院的要求交付執(zhí)行;(四)非因買受人自身原因未辦理過戶登記?！币虼?，只要B滿足上述四個條件或者雖未占有但辦理物權(quán)預(yù)告登記，也可以排除C的執(zhí)行。

二、保證合同

分析：

⑴.A、B之間形成民間借款合同

⑵.B、C之間形成擔(dān)保合同，未辦理抵押登記，C是否需要承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任?

⑶.B、D之間形成保證合同關(guān)系

審查民間借貸中保證人的責(zé)任，我認(rèn)為應(yīng)按照：一效力、二形式、三期間、四抗辯，這四個角度進(jìn)行審查。

效力：即借款合同和保證合同的效力問題。根據(jù)《擔(dān)保法解釋》第6、7條規(guī)定，主從合同效力直接決定擔(dān)保責(zé)任

形式：判斷保證是一般保證還是連帶保證，從而看是否享有先訴抗辯權(quán)

期間：1.保證期間2.保證債務(wù)的訴訟時效期間3.主債務(wù)的訴訟訴訟時效

抗辯：包括但不限于主債務(wù)人對債權(quán)人的抗辯(款項支付等)

保證人自身抗辯(法定保證人免責(zé)情形，如未經(jīng)保證人書面同意，主債務(wù)轉(zhuǎn)移、主合同變更等;保證人對債權(quán)人的抗辯權(quán)，如抵消)

本案中不存在特殊情形，A不能履行到期債務(wù)時，B有權(quán)要求D承擔(dān)連帶責(zé)任。那么對于未辦理抵押登記的C是否需要承擔(dān)責(zé)任呢?

分析：根據(jù)物權(quán)區(qū)分原則及《物權(quán)法》相關(guān)規(guī)定，抵押權(quán)雖未設(shè)立，但是抵押合同依法成立且有效。因該合同有效，債權(quán)人B就有權(quán)要求抵押人C依法承擔(dān)抵押合同約定的擔(dān)保責(zé)任(如因抵押人違約不辦理，可以要求其承擔(dān)違約責(zé)任，如是雙方未規(guī)避稅費不辦理，也未達(dá)成其他擔(dān)保協(xié)議，則抵押人仍應(yīng)在抵押物范圍內(nèi)承擔(dān)清償責(zé)任)。但此時未辦理抵押登記與辦理抵押登記仍有著本質(zhì)不同：

⑴、未辦理抵押登記，債權(quán)人只能請求抵押人在抵押物價值范圍內(nèi)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，該權(quán)利屬于債權(quán)范疇，該擔(dān)保屬于債權(quán)擔(dān)保，不產(chǎn)生優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利

⑵、辦理抵押登記，債權(quán)人可以直接向抵押人主張抵押權(quán)，該權(quán)利屬于物權(quán)范疇，該擔(dān)保屬于物權(quán)擔(dān)保。