一、民間借貸的概念及其現(xiàn)狀

狹義的民間借貸是指公民之間依照約定進(jìn)行貨幣或其他有價(jià)證券借貸的一種民事法律行為。廣義的民間借貸除上述內(nèi)容外，還包括公民與法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或有價(jià)證券的借貸。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。從金融學(xué)角度講，民間借貸是與金融機(jī)構(gòu)信貸相對(duì)立的概念，主要是指游離于國(guó)家金融體系之外的，不受金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和中央銀行控制的，依賴于私人間的關(guān)系開(kāi)展的資金融通活動(dòng)。

近年來(lái)，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立和個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，民間自由借貸日趨活躍。其呈現(xiàn)的特點(diǎn)主要有：一是以民間借貸為名，行高利貸之實(shí)。當(dāng)前的民間借貸，一部分是以投資公司、擔(dān)保公司、小額貸款公司的形式存在。一部分是以個(gè)人的名義，在親戚朋友之間融資，然后放貸。從法院受理的案件情況來(lái)看，對(duì)外放貸的利息多為月息3分、4分，甚至5分、6分，更有甚者達(dá)到月息1角，利率明顯高出銀行同期貸款利率的4倍;二是借貸數(shù)額增大，由過(guò)去的幾千元上萬(wàn)元增加到現(xiàn)在的幾十萬(wàn)元甚至幾百萬(wàn)元;三是民間借貸的法律調(diào)整具有不規(guī)范性。民間借貸是平等主體之間自發(fā)性的民事活動(dòng)，其不僅游離于金融監(jiān)管體系之外，而且還缺乏法律或行政法規(guī)的統(tǒng)一有效的規(guī)制。民間自由借貸雖然在一定程度上盤(pán)活了社會(huì)閑散資金，但由于民間自由借貸屬于一種個(gè)人之間的自發(fā)行為，具有相對(duì)的神秘性，有的甚至是違法的，加之國(guó)家沒(méi)有具體部門(mén)歸口管理，缺乏相應(yīng)的機(jī)制加以約束和規(guī)范，致使民間借貸糾紛案件大幅度上升。

二、民間借貸糾紛案件的特點(diǎn)及存在的問(wèn)題

1、收案數(shù)逐年上升，涉案金額總量較大

2009年以前，三門(mén)峽市湖濱區(qū)法院受理的民間借貸糾紛案件數(shù)量不多。約占收案總數(shù)的3%左右，個(gè)案標(biāo)的在50000元以下。但自2010年起，該院受理的民間借貸糾紛案件數(shù)量逐年上升。2010年至2012年，該院受理民間借貸糾紛案件案件數(shù)分別占當(dāng)年度的民事案件總數(shù)的6%、9%、14%。涉案金額分別為近180萬(wàn)元、375萬(wàn)元、690萬(wàn)元。但到了2013年下半年，尤其是2014年上半年，民間借貸案件數(shù)量呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，占民事案件總數(shù)的比例達(dá)到近50%，涉案金額上千萬(wàn)。民間借貸糾紛案件收案數(shù)及涉案金額總體呈逐年上升趨勢(shì)。

2、借貸形式不規(guī)范

通常只是簡(jiǎn)單的借據(jù)，只有借款人和借款金額，或者是連借據(jù)也沒(méi)有，只能提供見(jiàn)證人。出現(xiàn)這些情況，是因民間借貸的雙方往往具備特殊身份關(guān)系，總是礙于情面或出于純樸的人格信用，而大多不采用書(shū)面形式或者只是草草幾筆，寫(xiě)的非常簡(jiǎn)單。

3、借款利率約定多樣化，本息查清難度較大，逾期違約金要求過(guò)高

借貸雙方多約定利息，利率標(biāo)準(zhǔn)高低不等，但普遍遠(yuǎn)超出銀行同期貸款基準(zhǔn)利率4倍。部分案件未明確約定利息，但庭審中借款人辯稱借款利息已在借款時(shí)扣除，出借人則對(duì)此予以否認(rèn)，在無(wú)其他證據(jù)佐證的情況下，本息等案件事實(shí)難以查清。這與借貸雙方當(dāng)事人的法律常識(shí)尤其是民事法律方面的基本知識(shí)相當(dāng)?shù)　⑷狈τ泻艽蟮年P(guān)系。部分借款人在借款合同中約定逾期違約金，違約金數(shù)額多為借款本金的30%，或者按日千分之五約定，對(duì)于出借人在要求逾期利息的同時(shí)要求違約金的，如何處理，各地不一。

4、借貸擔(dān)保方式多數(shù)約定不明

民間借貸的擔(dān)保最常見(jiàn)的有兩種，即保證和抵押，當(dāng)事人一般將其作為借據(jù)中的一項(xiàng)條款來(lái)處理，但借貸的雙方在有保證人保證時(shí)往往只讓保證人簽個(gè)字，也不注明是保證人，為以后出現(xiàn)糾紛法院處理時(shí)確定不了是保證人還是見(jiàn)證人埋下隱患。

5、借貸主體復(fù)雜化，多參與有擔(dān)保公司、投資公司等

借款背后多參與有擔(dān)保公司、投資公司等因素。在借款形式上雖表現(xiàn)為個(gè)人之間借貸，但這些個(gè)人中，一方與擔(dān)保公司、投資公司有牽連關(guān)系的情況存在。

6、出現(xiàn)名為房屋買(mǎi)賣(mài)實(shí)為借貸的新情況

民間借貸糾紛中，借款人通常用房屋作抵押，但由于相關(guān)行政部門(mén)對(duì)個(gè)人之間的房屋抵押不予辦理抵押登記，導(dǎo)致無(wú)法對(duì)抗第三人，借款人經(jīng)常在抵押期間將房屋轉(zhuǎn)賣(mài)給他人，致使出借人的合法債權(quán)得不到保護(hù)。為使自己的債權(quán)得到保障，出借人與借款人之間通常簽訂房屋買(mǎi)賣(mài)合同，約定借款人將房屋以借貸數(shù)額的價(jià)款出賣(mài)給出借人。在出借人到期未能還款時(shí)，出借人通常以其與借款人之間的房屋買(mǎi)賣(mài)法律關(guān)系將借款人訴至法院，而非民間借貸法律關(guān)系。

三、審理民間借貸糾紛案件的對(duì)策及建議

1、正確適用法律

從我國(guó)現(xiàn)行的立法情況看，目前涉及民間借貸的法律主要有《民法通則》、《合同法》兩部法律。其中，《民法通則》對(duì)民間借貸合同的規(guī)定比較原則，只規(guī)定了合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù);而《合同法》對(duì)民間借貸的規(guī)定比《民法通則》具體、明確，由于《合同法》是合同關(guān)系的特別法，故依據(jù)特別法優(yōu)于一般法的原則，《合同法》中的有關(guān)規(guī)定是民間借貸合同的主要和直接的法律依據(jù)。而《民法通則》與《合同法》的側(cè)重點(diǎn)又有所不同，如案件中涉及當(dāng)事人權(quán)利能力與行為能力、是否存在代理、借款訴訟時(shí)效等，應(yīng)當(dāng)適用《民法通則》的相關(guān)規(guī)定;當(dāng)涉及到合同具體權(quán)利義務(wù)的判斷時(shí)，盡管《民法通則》可能有所涉及，但仍應(yīng)適用《合同法》的規(guī)定。

2、合理分配舉證責(zé)任

《證據(jù)規(guī)定》第五條規(guī)定：“在合同糾紛案件中，主張合同關(guān)系成立并生效的一方當(dāng)事人對(duì)合同訂立和生效的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任;主張合同關(guān)系變更、解除、終止、撤銷(xiāo)的一方當(dāng)事人對(duì)引起合同關(guān)系變動(dòng)的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。對(duì)合同是否履行發(fā)生爭(zhēng)議的，由負(fù)有履行義務(wù)的當(dāng)事人承擔(dān)舉證責(zé)任”。因此，在民間借貸糾紛中，出借方對(duì)雙方之間存在的借貸關(guān)系、借貸內(nèi)容、以及出借方已將借款提供給借款人負(fù)有舉證責(zé)任，而借款人則對(duì)于其已履行還款義務(wù)負(fù)有舉證責(zé)任。債務(wù)人對(duì)借據(jù)內(nèi)容的筆跡或者簽章的真實(shí)性提出異議的，雙方當(dāng)事人可以提供補(bǔ)充證據(jù)或者反駁證據(jù)。法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)雙方提供的有效證據(jù)，結(jié)合案件的其他證據(jù)及相關(guān)情況，對(duì)借據(jù)的真實(shí)性進(jìn)行綜合審查判斷。對(duì)于現(xiàn)金交付的借貸，債權(quán)人僅憑借據(jù)起訴而未提供付款憑證，債務(wù)人對(duì)款項(xiàng)交付提出合理異議的，法院可以要求出借人本人、法人或者其他組織的有關(guān)經(jīng)辦人員到庭，陳述款項(xiàng)現(xiàn)金交付的原因、時(shí)間、地點(diǎn)、款項(xiàng)來(lái)源、用途等具體事實(shí)和經(jīng)過(guò)，并接受對(duì)方當(dāng)事人和法庭的詢問(wèn)。無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)后果。對(duì)于在借據(jù)上附加的除借款人以外的第三人的身份問(wèn)題，被告以第三人為保證人起訴的，如果第三人認(rèn)可自己為保證人的，法院予以確認(rèn);第三人否認(rèn)其為保證人的，由被告舉證證明第三人為保證人，被告未能提供證據(jù)證明且第三人否認(rèn)為自己保證人的，法院對(duì)第三人應(yīng)按見(jiàn)證人的身份處理。

2、注重調(diào)解，促進(jìn)糾紛切實(shí)有效解決

對(duì)于發(fā)生在親朋好友之間的借貸糾紛，加大調(diào)解力度，爭(zhēng)取通過(guò)邀請(qǐng)調(diào)解、委托調(diào)解、背靠背調(diào)解等方式緩和當(dāng)事人之間的矛盾，使當(dāng)事人心平氣和處理問(wèn)題，和平解決糾紛。

3、注重證據(jù)審查，力爭(zhēng)查明案件事實(shí)

首先要注重對(duì)證據(jù)的審查，從出借人能否合理說(shuō)明借款發(fā)生的具體情況、陳述內(nèi)容是否存在矛盾、庭審言辭辯論的情況等方面嚴(yán)格審查證據(jù)的真實(shí)性。注重對(duì)借款事實(shí)的審查，特別是對(duì)于大額標(biāo)的案件，要嚴(yán)格審查借貸發(fā)生的事由、時(shí)間、地點(diǎn)、款項(xiàng)來(lái)源、交付方式、款項(xiàng)去向與用途以及借貸雙方的經(jīng)濟(jì)狀況等事實(shí)。其次，特別關(guān)注部分存疑案件。對(duì)于批量性、標(biāo)的額較大，出借人是其他多起或者重大債權(quán)債務(wù)關(guān)系中的債務(wù)人，借貸事實(shí)或者理由不符合常理、借款人反復(fù)涉及民間借貸糾紛訴訟等案件的，予以特別關(guān)注，要求出借人進(jìn)一步提供詳盡的證據(jù)材料。最后，查明案件真實(shí)的法律關(guān)系。在審理房屋買(mǎi)賣(mài)案件中，查明名為房屋買(mǎi)賣(mài)實(shí)為借貸的，法院應(yīng)向當(dāng)事人釋明，由債權(quán)人變更訴訟請(qǐng)求和理由后，按其他法律關(guān)系審理，債權(quán)人堅(jiān)持不予變更的，判決駁回訴訟請(qǐng)求。判決駁回訴訟請(qǐng)求后，債權(quán)人可按其他法律關(guān)系另行起訴。

4、依法合理謹(jǐn)慎處理利息，以及利息與違約金問(wèn)題

民間借貸可以有償，也可以無(wú)償。借貸雙方對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明的，根據(jù)合同法第二百一十一條的規(guī)定，視為不支付利息，但借款人自愿給付利息的除外。借貸雙方對(duì)借款期限內(nèi)的利率有約定的，從其約定。約定的利率超過(guò)借貸行為發(fā)生時(shí)中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率四倍的(以下簡(jiǎn)稱四倍利率)，超過(guò)部分的利息，法院一般不予保護(hù)。但借款人自愿給付出借人四倍利率以上利息，且不損害國(guó)家、社會(huì)共同利益或者他人合法權(quán)益的，法院可不予干預(yù)。借貸雙方對(duì)逾期利率有約定，從其約定。超出四倍利率的，超出部分的利息，法院一般不予保護(hù)。既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率的，出借人參照中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率，向借款人主張自借款逾期之日起或者自權(quán)利主張之日起的利息損失的，應(yīng)當(dāng)予以支持。借貸雙方對(duì)逾期還款的責(zé)任既約定了逾期利率，又約定了違約金的，出借人可以選擇主張逾期利息或者違約金，但均以不超過(guò)四倍利率為限。出借人同時(shí)主張逾期利息和違約金，折算后的實(shí)際利率沒(méi)有超出四倍利率的，法院可以予以支持。借貸雙方約定的違約金超出四倍利率的，法院應(yīng)當(dāng)對(duì)超出部分予以減少，但債務(wù)人明確表示自愿給付的除外。

5、加大懲處力度，切實(shí)打擊非法借貸行為

在審理階段，對(duì)有證據(jù)證明有賭債或者非法吸收公眾存款嫌疑的，及時(shí)向公安部門(mén)通報(bào)，經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)具有涉嫌違法借貸情形的，依法及時(shí)處理;對(duì)于涉嫌違法犯罪的案件，依法移送有關(guān)司法機(jī)關(guān)處理。對(duì)于高利貸的借貸案件，嚴(yán)格依法裁判，對(duì)于超出規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)部分的利息一概不予支持。對(duì)于惡意拖欠借款、故意逃債的，要依法保護(hù)出借人的合法權(quán)益，依法支持出借人利息、逾期付款利息等合法合理訴求。