一、民間借貸的概念及其現(xiàn)狀

狹義的民間借貸是指公民之間依照約定進行貨幣或其他有價證券借貸的一種民事法律行為。廣義的民間借貸除上述內(nèi)容外，還包括公民與法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或有價證券的借貸。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。從金融學(xué)角度講，民間借貸是與金融機構(gòu)信貸相對立的概念，主要是指游離于國家金融體系之外的，不受金融監(jiān)管機構(gòu)和中央銀行控制的，依賴于私人間的關(guān)系開展的資金融通活動。

近年來，隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步建立和個體、私營經(jīng)濟的迅速發(fā)展，民間自由借貸日趨活躍。其呈現(xiàn)的特點主要有：一是以民間借貸為名，行高利貸之實。當前的民間借貸，一部分是以投資公司、擔保公司、小額貸款公司的形式存在。一部分是以個人的名義，在親戚朋友之間融資，然后放貸。從法院受理的案件情況來看，對外放貸的利息多為月息3分、4分，甚至5分、6分，更有甚者達到月息1角，利率明顯高出銀行同期貸款利率的4倍;二是借貸數(shù)額增大，由過去的幾千元上萬元增加到現(xiàn)在的幾十萬元甚至幾百萬元;三是民間借貸的法律調(diào)整具有不規(guī)范性。民間借貸是平等主體之間自發(fā)性的民事活動，其不僅游離于金融監(jiān)管體系之外，而且還缺乏法律或行政法規(guī)的統(tǒng)一有效的規(guī)制。民間自由借貸雖然在一定程度上盤活了社會閑散資金，但由于民間自由借貸屬于一種個人之間的自發(fā)行為，具有相對的神秘性，有的甚至是違法的，加之國家沒有具體部門歸口管理，缺乏相應(yīng)的機制加以約束和規(guī)范，致使民間借貸糾紛案件大幅度上升。

二、民間借貸糾紛案件的特點及存在的問題

1、收案數(shù)逐年上升，涉案金額總量較大

2009年以前，三門峽市湖濱區(qū)法院受理的民間借貸糾紛案件數(shù)量不多。約占收案總數(shù)的3%左右，個案標的在50000元以下。但自2010年起，該院受理的民間借貸糾紛案件數(shù)量逐年上升。2010年至2012年，該院受理民間借貸糾紛案件案件數(shù)分別占當年度的民事案件總數(shù)的6%、9%、14%。涉案金額分別為近180萬元、375萬元、690萬元。但到了2013年下半年，尤其是2014年上半年，民間借貸案件數(shù)量呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，占民事案件總數(shù)的比例達到近50%，涉案金額上千萬。民間借貸糾紛案件收案數(shù)及涉案金額總體呈逐年上升趨勢。

2、借貸形式不規(guī)范

通常只是簡單的借據(jù)，只有借款人和借款金額，或者是連借據(jù)也沒有，只能提供見證人。出現(xiàn)這些情況，是因民間借貸的雙方往往具備特殊身份關(guān)系，總是礙于情面或出于純樸的人格信用，而大多不采用書面形式或者只是草草幾筆，寫的非常簡單。

3、借款利率約定多樣化，本息查清難度較大，逾期違約金要求過高

借貸雙方多約定利息，利率標準高低不等，但普遍遠超出銀行同期貸款基準利率4倍。部分案件未明確約定利息，但庭審中借款人辯稱借款利息已在借款時扣除，出借人則對此予以否認，在無其他證據(jù)佐證的情況下，本息等案件事實難以查清。這與借貸雙方當事人的法律常識尤其是民事法律方面的基本知識相當?shù)　⑷狈τ泻艽蟮年P(guān)系。部分借款人在借款合同中約定逾期違約金，違約金數(shù)額多為借款本金的30%，或者按日千分之五約定，對于出借人在要求逾期利息的同時要求違約金的，如何處理，各地不一。

4、借貸擔保方式多數(shù)約定不明

民間借貸的擔保最常見的有兩種，即保證和抵押，當事人一般將其作為借據(jù)中的一項條款來處理，但借貸的雙方在有保證人保證時往往只讓保證人簽個字，也不注明是保證人，為以后出現(xiàn)糾紛法院處理時確定不了是保證人還是見證人埋下隱患。

5、借貸主體復(fù)雜化，多參與有擔保公司、投資公司等

借款背后多參與有擔保公司、投資公司等因素。在借款形式上雖表現(xiàn)為個人之間借貸，但這些個人中，一方與擔保公司、投資公司有牽連關(guān)系的情況存在。

6、出現(xiàn)名為房屋買賣實為借貸的新情況

民間借貸糾紛中，借款人通常用房屋作抵押，但由于相關(guān)行政部門對個人之間的房屋抵押不予辦理抵押登記，導(dǎo)致無法對抗第三人，借款人經(jīng)常在抵押期間將房屋轉(zhuǎn)賣給他人，致使出借人的合法債權(quán)得不到保護。為使自己的債權(quán)得到保障，出借人與借款人之間通常簽訂房屋買賣合同，約定借款人將房屋以借貸數(shù)額的價款出賣給出借人。在出借人到期未能還款時，出借人通常以其與借款人之間的房屋買賣法律關(guān)系將借款人訴至法院，而非民間借貸法律關(guān)系。

三、審理民間借貸糾紛案件的對策及建議

1、正確適用法律

從我國現(xiàn)行的立法情況看，目前涉及民間借貸的法律主要有《民法通則》、《合同法》兩部法律。其中，《民法通則》對民間借貸合同的規(guī)定比較原則，只規(guī)定了合法的借貸關(guān)系受法律保護;而《合同法》對民間借貸的規(guī)定比《民法通則》具體、明確，由于《合同法》是合同關(guān)系的特別法，故依據(jù)特別法優(yōu)于一般法的原則，《合同法》中的有關(guān)規(guī)定是民間借貸合同的主要和直接的法律依據(jù)。而《民法通則》與《合同法》的側(cè)重點又有所不同，如案件中涉及當事人權(quán)利能力與行為能力、是否存在代理、借款訴訟時效等，應(yīng)當適用《民法通則》的相關(guān)規(guī)定;當涉及到合同具體權(quán)利義務(wù)的判斷時，盡管《民法通則》可能有所涉及，但仍應(yīng)適用《合同法》的規(guī)定。

2、合理分配舉證責任

《證據(jù)規(guī)定》第五條規(guī)定：“在合同糾紛案件中，主張合同關(guān)系成立并生效的一方當事人對合同訂立和生效的事實承擔舉證責任;主張合同關(guān)系變更、解除、終止、撤銷的一方當事人對引起合同關(guān)系變動的事實承擔舉證責任。對合同是否履行發(fā)生爭議的，由負有履行義務(wù)的當事人承擔舉證責任”。因此，在民間借貸糾紛中，出借方對雙方之間存在的借貸關(guān)系、借貸內(nèi)容、以及出借方已將借款提供給借款人負有舉證責任，而借款人則對于其已履行還款義務(wù)負有舉證責任。債務(wù)人對借據(jù)內(nèi)容的筆跡或者簽章的真實性提出異議的，雙方當事人可以提供補充證據(jù)或者反駁證據(jù)。法院應(yīng)當根據(jù)雙方提供的有效證據(jù)，結(jié)合案件的其他證據(jù)及相關(guān)情況，對借據(jù)的真實性進行綜合審查判斷。對于現(xiàn)金交付的借貸，債權(quán)人僅憑借據(jù)起訴而未提供付款憑證，債務(wù)人對款項交付提出合理異議的，法院可以要求出借人本人、法人或者其他組織的有關(guān)經(jīng)辦人員到庭，陳述款項現(xiàn)金交付的原因、時間、地點、款項來源、用途等具體事實和經(jīng)過，并接受對方當事人和法庭的詢問。無正當理由拒不到庭的，應(yīng)承擔相應(yīng)后果。對于在借據(jù)上附加的除借款人以外的第三人的身份問題，被告以第三人為保證人起訴的，如果第三人認可自己為保證人的，法院予以確認;第三人否認其為保證人的，由被告舉證證明第三人為保證人，被告未能提供證據(jù)證明且第三人否認為自己保證人的，法院對第三人應(yīng)按見證人的身份處理。

2、注重調(diào)解，促進糾紛切實有效解決

對于發(fā)生在親朋好友之間的借貸糾紛，加大調(diào)解力度，爭取通過邀請調(diào)解、委托調(diào)解、背靠背調(diào)解等方式緩和當事人之間的矛盾，使當事人心平氣和處理問題，和平解決糾紛。

3、注重證據(jù)審查，力爭查明案件事實

首先要注重對證據(jù)的審查，從出借人能否合理說明借款發(fā)生的具體情況、陳述內(nèi)容是否存在矛盾、庭審言辭辯論的情況等方面嚴格審查證據(jù)的真實性。注重對借款事實的審查，特別是對于大額標的案件，要嚴格審查借貸發(fā)生的事由、時間、地點、款項來源、交付方式、款項去向與用途以及借貸雙方的經(jīng)濟狀況等事實。其次，特別關(guān)注部分存疑案件。對于批量性、標的額較大，出借人是其他多起或者重大債權(quán)債務(wù)關(guān)系中的債務(wù)人，借貸事實或者理由不符合常理、借款人反復(fù)涉及民間借貸糾紛訴訟等案件的，予以特別關(guān)注，要求出借人進一步提供詳盡的證據(jù)材料。最后，查明案件真實的法律關(guān)系。在審理房屋買賣案件中，查明名為房屋買賣實為借貸的，法院應(yīng)向當事人釋明，由債權(quán)人變更訴訟請求和理由后，按其他法律關(guān)系審理，債權(quán)人堅持不予變更的，判決駁回訴訟請求。判決駁回訴訟請求后，債權(quán)人可按其他法律關(guān)系另行起訴。

4、依法合理謹慎處理利息，以及利息與違約金問題

民間借貸可以有償，也可以無償。借貸雙方對支付利息沒有約定或者約定不明的，根據(jù)合同法第二百一十一條的規(guī)定，視為不支付利息，但借款人自愿給付利息的除外。借貸雙方對借款期限內(nèi)的利率有約定的，從其約定。約定的利率超過借貸行為發(fā)生時中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率四倍的(以下簡稱四倍利率)，超過部分的利息，法院一般不予保護。但借款人自愿給付出借人四倍利率以上利息，且不損害國家、社會共同利益或者他人合法權(quán)益的，法院可不予干預(yù)。借貸雙方對逾期利率有約定，從其約定。超出四倍利率的，超出部分的利息，法院一般不予保護。既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率的，出借人參照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率，向借款人主張自借款逾期之日起或者自權(quán)利主張之日起的利息損失的，應(yīng)當予以支持。借貸雙方對逾期還款的責任既約定了逾期利率，又約定了違約金的，出借人可以選擇主張逾期利息或者違約金，但均以不超過四倍利率為限。出借人同時主張逾期利息和違約金，折算后的實際利率沒有超出四倍利率的，法院可以予以支持。借貸雙方約定的違約金超出四倍利率的，法院應(yīng)當對超出部分予以減少，但債務(wù)人明確表示自愿給付的除外。

5、加大懲處力度，切實打擊非法借貸行為

在審理階段，對有證據(jù)證明有賭債或者非法吸收公眾存款嫌疑的，及時向公安部門通報，經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)具有涉嫌違法借貸情形的，依法及時處理;對于涉嫌違法犯罪的案件，依法移送有關(guān)司法機關(guān)處理。對于高利貸的借貸案件，嚴格依法裁判，對于超出規(guī)定標準部分的利息一概不予支持。對于惡意拖欠借款、故意逃債的，要依法保護出借人的合法權(quán)益，依法支持出借人利息、逾期付款利息等合法合理訴求。