法律為了讓金融市場(chǎng)的秩序能夠在預(yù)定的軌道上正常運(yùn)行就需要對(duì)先存在各種貸款途徑進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)制,尤其是在非常盛行的網(wǎng)貸由于其便利性和公民的可接受性會(huì)讓它們逐漸開(kāi)始與高利貸靠攏。那么,法律規(guī)定網(wǎng)貸利息多少算違法?
一、法律規(guī)定網(wǎng)貸利息多少算違法?
超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍就算是違法。
網(wǎng)貸與民間借貸年利息超過(guò)36%即違法。民間借貸屬于民事行為,受到民法和合同法的約束和保護(hù)。但根據(jù)《合同法》第二百一十一條規(guī)定:“自然人之間的借款合同約定支付利息的,借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。
依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》,借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%,出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息;但如果借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%,則超過(guò)年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無(wú)效。
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%,出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持。
借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%,超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。
借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的,人民法院應(yīng)予支持。
各項(xiàng)短期貸款利率約6%,那么高利貸的界線就是24%以上。隨著央行的降息,目前銀行短期貸款利率為5.6%,那么高利貸的界線也就隨之下降到22.4%。在如此直觀的數(shù)字之下,投資者們千萬(wàn)不要再輕易相信那些年化收益高達(dá)百分之二三十的平臺(tái)是安全的平臺(tái)了。
有了法律的界定,可以明確,合理的利率絕對(duì)不會(huì)高于22.4%,否則就存在較大風(fēng)險(xiǎn)。從銀監(jiān)會(huì)對(duì)P2P的定*來(lái)看,P2P主要是服務(wù)于中小微企業(yè)的借款需求,這些借給中小微企業(yè)的資金,到底定多少利率才算合理,也要看中小微企業(yè)的實(shí)際承受能力。
在目前的市場(chǎng)環(huán)境下,中小微企業(yè)能承受的貸款利率水平畢竟是有限的,如果每月付出的利率占收入的大比重,甚至超過(guò)收入,那么誰(shuí)來(lái)保證借款企業(yè)能按期還本付息?當(dāng)然,一般企業(yè)借款都是用于應(yīng)急,例如銀行貸款到期,或者急需償還貨款等等。
這類貸款的周期較短,企業(yè)一般都可以承擔(dān)較高利率,但如果是長(zhǎng)期貸款,那么風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)成倍加大。此外,也要看借款企業(yè)的綜合實(shí)力,盡管向P2P平臺(tái)借款的一般都是中小微企業(yè),但企業(yè)與企業(yè)之間的差距還是存在的。如果企業(yè)的綜合實(shí)力較強(qiáng),那么承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也就更強(qiáng),更有可能承受一定時(shí)間內(nèi)的高利率貸款。
總之,有些進(jìn)行網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的民間組織應(yīng)當(dāng)注意到國(guó)家和法律已經(jīng)對(duì)所有的貸款利息有了明確的規(guī)定而超越了限制就相當(dāng)于構(gòu)成了高利貸的犯罪行為,所以老百姓在選擇網(wǎng)貸之前應(yīng)該對(duì)這些規(guī)定有所了解以免被高利貸欺騙。
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