只要還清首套房貸就能首付三成買第二套，還可能享受到利率優(yōu)惠，已有不少購房者開始考慮是否要提前還貸。那么，提前還貸是否真的劃算，什么情況不適合提前還貸?

曾享7折優(yōu)惠的不適合提前還貸

前幾年在銀行辦按揭的購房者可能享受過7折到9折的優(yōu)惠利率，從長達(dá)幾十年的借貸周期算下來，可以節(jié)省一大筆按揭利息。雖然此次央行房貸新政提出，符合首套房標(biāo)準(zhǔn)的貸款利率下限為基礎(chǔ)利率的7折，但是在政策落地執(zhí)行的過程中，由于銀行的資金成本問題，7折利率很難再次出現(xiàn)。

律霸網(wǎng)小編：對于這些曾經(jīng)享受優(yōu)惠按揭利率的貸款人來說，提前還貸并不合算。

考慮處于還款初期還是后期

很多貸款人可能并不知道，他們在還款初期還的大部分是利息，到了中期乃至后期才是在償還本金。因此，如果一個(gè)貸款15年的購房者，已經(jīng)償還了8年的房貸，此時(shí)再來提前還貸是不太劃算的。

律霸網(wǎng)小編：想要提前還貸的購房者可以考慮自己所處的還款階段，如果還款時(shí)間不長，選擇提前還貸可有效節(jié)省利息支出;如果是在中后期，已經(jīng)償還了大部分利息，就不適合提前還貸。

等額本息還款年數(shù)接近中期

理財(cái)人員指出，有兩類貸款者不宜提前還貸，其中一種是使用等額本息還款法的借款人，還款年數(shù)已接近中期，這時(shí)選擇提前還款不太適合。理財(cái)人員解釋，等額本息還款法是每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，也就說借款人前期還的利息比重較大，本金比重較少。

如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話，已經(jīng)償還了大部分的利息，提前還款的部分則更多的是本金，這種情況再選擇提前還貸的話意義不大。

等額本金還款期超過1/3

第二種不適宜提前還款的類型是使用等額本金還款法的客戶，并且還款期已經(jīng)超過了1/3。等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息，隨著還款時(shí)間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少，當(dāng)還款期超過1/3時(shí)，其實(shí)借款人已還了一半的利息，再選擇提前還貸的話，償還的更多是本金，不能有效地節(jié)省利息支出。

向銀行了解是否因違約而罰息

想要提前還貸的購房者，需要向所貸款銀行了解，是否會因?yàn)樘崆斑€貸造成違約，而需支付一定的違約金。

律霸網(wǎng)小編了解到，部分銀行會在貸款合同中列明，提前還款可能需要支付一定的違約金。一般來說，違約金為提前還款金額的1%或者月供的3至6倍。在流程上，提前還貸需向銀行提交書面申請，審核時(shí)間在一周至一個(gè)月。

此外，銀行會設(shè)立提前還貸的起征點(diǎn)，比如3萬或者5萬，并接受整數(shù)倍的還款數(shù)額，借款人能夠償還的額度必須是以萬為單位的整數(shù)倍。

手上還有其他理財(cái)項(xiàng)目投資收益高于貸款利率

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，目前居民投資理財(cái)渠道漸多，想要獲得7%及以上的年投資回報(bào)也非難事，對于這部分家庭來說，選擇用閑置資金進(jìn)行投資獲取收益，可能大于通過提前還貸節(jié)約下的利息。如果不是有特別強(qiáng)烈的購買二套房意愿，不妨有效利用好手中資金，以錢生錢。

但需注意的是，投資總是有風(fēng)險(xiǎn)，且高收益伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，對于那些理財(cái)能力弱、只追求穩(wěn)定儲蓄收益的家庭來說，提前還款以節(jié)省利息會是個(gè)不錯的選擇。

理財(cái)專家還表示，如果手頭有其他投資理財(cái)項(xiàng)目，如股票、基金、債券等，收益率高于貸款利率，借款人也完全沒有必要選擇提前還貸，大可將資金用于投資。如果借款人只是將資金存于銀行，近期內(nèi)無投資計(jì)劃，按照加息后的存貸款利率，五年期的存款年利率為4.2%，而同期的貸款利率則為6.14%，存貸利差較大，這種情況與其存入銀行，還不如選擇提前還貸。

公積金貸款沒必要提前還

除了商業(yè)貸款之外，公積金貸款利率也有所上調(diào)，五年期以下(含五年)公積金貸款利率從3.33%調(diào)整為3.50%，五年期以上公積金貸款利率從3.87%調(diào)整為4.05%，而加息后，3年期銀行定期存款利率為3.85%，“倒掛”0.35個(gè)百分點(diǎn)，5年期定存利率為4.2%，“倒掛”0.15個(gè)百分點(diǎn)。因此，對于目前有公積金貸款的市民，沒有必要提前還貸。相比之前與商業(yè)貸款的利息差距，公積金在加息以后的利率優(yōu)勢更加明顯，購房者尤其是二套房貸款的客戶，可以優(yōu)先選擇公積金貸款。