買房在中國可以算是一件人生大事。很多在一二線工作的人難以全款購買房產(chǎn),很多人選擇了銀行貸款。銀行貸款的學(xué)問也非常的多,如果仔細研究可以為自己聲下一大筆錢。那么對于工薪階層,買房子一定要這樣還款就可以節(jié)省很多嗎?
一、貸款利率的折扣
現(xiàn)在,買房時要以最新政策為準(zhǔn),一定要去查這個細節(jié)!(發(fā)稿時最新的政策是首套首付三成,貸款利率維持基準(zhǔn)利率6.55,二套首付七成,貸款利率上浮1.1倍)
二、選擇還款方式
也許很多沒買過房子的人,都不知道還銀行貸款還有方式可以選的。家庭條件有限,能夠省一點就省一點。還款方式有以下兩種方式,供大家參考!
1、等額本息還款。
其實,你在看一手房子的時候,售樓小姐給你算的都是這種,因為每月還款數(shù)額固定,而且相對于另一種方式,這個金額更小,更容易被買房者接受。但是你們知道這個的真實還款情況是什么樣嗎?
以貸款20年,貸款100萬元,算下來月還7485.2元月還款為例。每個月還銀行7485.2元-其中,5458.33元是利息,2026.86元是本金,也就是說,你還的錢,大部分是銀行利息,而本金還的較少。
到了還款期限一半的時候(比如是20年還,你已經(jīng)還了10年了),利息已經(jīng)在前10年還的差不多了,但是你的本金還有很大部分沒還的,這些是必須還的,即便你10年后條件好很多了,可以提前還了,但是后面的基本是本金,利息很少,你提前還已經(jīng)沒有什么意義了。
你在銀行,基本只跟你說這一種,因為這樣,銀行的利益才會最大化。
大部分家庭,既然貸款20年,不可能會在很短幾年就還完,但是10年后一般能還完。這樣,銀行的利息收益會減少很多,所以,他們這種方式讓你前10年都在還利息,而本金基本沒怎么減少。就算你有錢了,再還,銀行的利息都收入了絕大部分了,你提早還對銀行沒什么損失。
2、等額本金還款。
我發(fā)現(xiàn)一個問題,就是,銀行不會主動提出有這種還款方式。基本都只說前一種。還好我之前了解過,就提出要還等額本金模式。這個還是以貸款20年,貸款100萬元,算下來月還9625元月還款為例。
每月還的錢要比等額本金多2140多元。其中4166.67元是本金,5458元是利息。
第2個月開始,只還9602.26元,因為本金上月還了4166.67元,這月利息重新計算,要少23元的利息。以此類推,越到后面還款壓力越小。
而最重要的是:當(dāng)你要提前還款的時候,比如5年后,因為你選擇的方式,本金還的更多,這個時候本金已經(jīng)相對上一種方式要減少了許多,提前還款的本金部分沖抵的更多,這樣重新計算利息的時候要少許多利息支出(每少一年都是近萬的利息)。
而且就算不提前還,這種方式,還20年,也要少還14左右的利息!只是前期壓力較大!但是為了長遠的利益!
選擇第二種貸款方式的好處大家已經(jīng)了解。作為普通工作階級,購買房子本身壓力較大,因此在簽署合同時,要仔細研究貸款方式,這樣大家可能就能省下一大筆錢。
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