保險公司不保險車輛第三者責(zé)任險需要改革

“作為個人而言，我既沒有房產(chǎn)，也沒有太多的存款，我能承擔(dān)的可能也就8萬元以內(nèi)，從事發(fā)到現(xiàn)在，我已經(jīng)花費了3萬多元。我投保的5萬元保險金額顯然無法滿足其轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險以及受害人獲得補償?shù)男枰ＪＳ嗟馁r償怎么辦，我現(xiàn)在一點兒主意也沒有。”

劉先生，在駕駛奧拓轎車在二環(huán)路撞死行人后，面對法院15.69萬元賠償判決結(jié)果，他無奈的對記者說。

按照有關(guān)規(guī)定，奧拓車的第三者保險將支付一定的賠償額，但是最高保額僅為5萬元的第三者保險又能賠償多少呢？而車主又無力出這余下的費用，面對這樣的情況，受害的第三者將向誰要這筆補償傷害的費用？難道就讓這樣的事不了了之？

寬泛的免責(zé)條款是否該廢止？

“保險公司不應(yīng)該設(shè)定寬泛的免責(zé)條款，對投保人的險種和保險金額的選擇不應(yīng)受到嚴(yán)格限制。”清華大學(xué)國際貿(mào)易與金融系陳*正教授告訴中國經(jīng)濟時報記者，法定機動車輛第三者責(zé)任保險的根本目的是使交通事故的受害人得到補償，使受害人不因為機動車所有人的經(jīng)濟補償能力不足而限于困境。對于第三者人身傷亡的補償，不因駕駛?cè)藛T是否飲酒駕駛而有所區(qū)別，法定機動車輛第三者責(zé)任保險也不因駕駛?cè)藛T是否醉酒駕駛給予免責(zé)。只要是發(fā)生了交通事故且交通事故中有人身傷亡，則保險人就應(yīng)向受害人進行支付保險金。即使是實施了這種方案，司機的犯罪行為也不會得到縱容，因為還有行政和法律上的制裁，但對受害人來說則是一件大好事。澳大利亞和美國的法律就是如此規(guī)定的。

目前在許多三者險中存在若干的免責(zé)條款，如飲酒、吸食或注射毒品后駕駛、肇事逃逸；無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符；二手車轉(zhuǎn)讓沒有辦理三者險通知手續(xù)等。當(dāng)駕駛員出現(xiàn)上述行為時，保險公司不給予受理，受害人應(yīng)獲得的經(jīng)濟補償又轉(zhuǎn)嫁于駕駛員或車主身上。受害人是有權(quán)利得到相應(yīng)的賠償?shù)模绻?dāng)事人的經(jīng)濟賠償能力不足以支付這些賠償，即使當(dāng)事人受到法律上或是行政上的制裁，但受害者還是什么也沒有得到。

中央財經(jīng)大學(xué)保險系墨爾本大學(xué)訪問學(xué)者管*升在接受記者采訪時指出，“汽車三者險的設(shè)定初衷是為在道路交通事故中的受害人提供經(jīng)濟方面的及時充分救濟，避免因車主或駕駛員由于經(jīng)濟賠償能力不足而無法獲得賠償或及時的醫(yī)療，不能因為駕駛員的某些違法行為而剝奪了受害人獲得及時充分賠償?shù)臋?quán)利。不能因為駕駛員存在上述免責(zé)行為時使受害人遭到懲罰。他認(rèn)為，現(xiàn)在第三者險種免責(zé)條款過多，受害人得賠償不易。”

管*升指出，根據(jù)第三者險的條款規(guī)定，“汽車轉(zhuǎn)讓必需通知保險公司，保險公司同意繼續(xù)承保后，三者險對汽車買受人才有效。”然而在許多人的交易習(xí)慣中，人們往往認(rèn)為將汽車完成轉(zhuǎn)讓交付就可以了，沒有將汽車行駛中非常重要的三者險辦理通知手續(xù)。一旦出現(xiàn)交通事故，保險公司就不承擔(dān)保險責(zé)任。如果車主和駕駛員無力賠償，受害人則無法獲得及時賠償。而在許多國家的強制第三者險是隨車不隨人的，轉(zhuǎn)讓汽車的同時就應(yīng)轉(zhuǎn)走了附著在汽車上的強制三者險。

為何不保高額險？

根據(jù)與《道路交通法》配套實施的《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》，保戶可以購買從5萬至1000萬不等保險金額的第三者險。

但是一位保戶告訴記者，“我去保險公司購買20萬元的第三者險，但是保險公司拒絕承保。”由于市區(qū)內(nèi)車輛數(shù)目的增加，事故發(fā)生的頻率的提高，許多保戶已經(jīng)認(rèn)識到現(xiàn)在車輛行使危險性比較大，而且一旦發(fā)生事故，要賠償?shù)慕痤~要高達幾十萬，甚至上百萬，這種過重賠償一般人是無法承擔(dān)得起的。為了能夠?qū)ψ约汉退擞兴Ｕ希恍{駛員已經(jīng)認(rèn)識到這種問題，愿意付較高的保險費購買保險金額為20萬或更高保險金額的第三者險，這在客觀上可以轉(zhuǎn)嫁較高的賠償風(fēng)險，同時使受害人獲得賠償?shù)慕?jīng)濟可能性大大提高。這本是應(yīng)該受到特別鼓勵的行為，雖然拒保現(xiàn)在還沒有形成普遍現(xiàn)象，但是為什么保險公司不給承保呢？