一、信用卡惡意透支指的是什么？

惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。

最高法、最高檢聯(lián)合下發(fā)決定，自2018年12月1日起，惡意透支信用卡數(shù)額在五萬元以上不滿五十萬元的，將被認(rèn)定為刑法規(guī)定的惡意透支信用卡“數(shù)額較大”。

二、惡意透支的風(fēng)險(xiǎn)防范

(一)風(fēng)險(xiǎn)的防范的流程有：

1、嚴(yán)格資信審查;

2、從嚴(yán)掌握發(fā)卡條件;

3、完善擔(dān)保制度;

4、對透支實(shí)行嚴(yán)格控制;

5、加大打擊惡意透支行為的力度;

6、提高網(wǎng)絡(luò)科技水平，完善資金清算系統(tǒng)功能;

7、建立“黑名單”共事信息庫。

(二)、嚴(yán)格審查

首先，設(shè)定科學(xué)有效的資信評估指標(biāo)，并隨著形勢的發(fā)展作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和補(bǔ)充。對個(gè)人申請人設(shè)定收入水平、支出水平、家庭財(cái)產(chǎn)月現(xiàn)金流量、主要持卡用途等指標(biāo);對單位申請人除現(xiàn)有評估指標(biāo)外，增設(shè)財(cái)務(wù)狀況、資信狀況、發(fā)展前景等指標(biāo)。同時(shí)對資信評估指標(biāo)進(jìn)行量化處理，不同指標(biāo)設(shè)定不同分值，并根據(jù)分值的高低確定申領(lǐng)人不同資信等級，對不同等級的申領(lǐng)人授予不同的信用額度。其次，采用科學(xué)的資信審查方法，避免審查流于形式。除書面核實(shí)、電話訪問方式外，還可通過其他間接方式如核對其保險(xiǎn)資料等方式對申領(lǐng)人的資信狀況進(jìn)行審查。

(三)、從嚴(yán)發(fā)卡

對申領(lǐng)卡的客戶，除進(jìn)行資信審查外，還要求其必須具備一定的基本條件，對沒有城市常住戶口的人員堅(jiān)決不能發(fā)卡，這主要是因?yàn)檫@些人員流動(dòng)頻繁，難以對其進(jìn)行資信審查，萬一發(fā)生惡意透支，不能實(shí)施有效的控制。對個(gè)體工商戶和具有固定攤位經(jīng)商的進(jìn)城農(nóng)民，應(yīng)適度控制發(fā)卡。

(四)、完善制度

持卡人不透支時(shí)，與發(fā)卡銀行是一種儲蓄關(guān)系，透支發(fā)生后，轉(zhuǎn)為借貸關(guān)系。因此完善擔(dān)保制度至關(guān)重要，這里需注意以下兩方面的問題：

一是選擇適當(dāng)?shù)膿?dān)保形式井制定合法、規(guī)范的擔(dān)保協(xié)議。根據(jù)我國《擔(dān)保法》的規(guī)定，擔(dān)保的方式包括保證、抵押和質(zhì)押三種形式。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)申請人的資信狀況確定有效擔(dān)保和擔(dān)保方式。

二是若確定采用保證方式擔(dān)保，要對保證人進(jìn)行資信調(diào)查，掌握保證人的資信狀況和擔(dān)保能力，持卡人有資信能力強(qiáng)的人擔(dān)保，可使透支資金的償還有可靠保障。

(五)、透支控制

信用卡透支是一項(xiàng)正常的業(yè)務(wù)，對持卡人來說可以解決一時(shí)的資金困難;對發(fā)卡銀行來說可以帶來較高的利息收入。既然有信用卡就不可避免出現(xiàn)透支，關(guān)鍵在于如何控制這種風(fēng)險(xiǎn)，使其轉(zhuǎn)化為發(fā)卡銀行的效益，并達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)最小化，利潤最大化。發(fā)卡銀行應(yīng)設(shè)立專門的部門，步-責(zé)對信用卡透支的管理。在持卡人出現(xiàn)透支時(shí)，掌握持卡人的信譽(yù)狀況，以及經(jīng)濟(jì)收入、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和資金動(dòng)向等方面的綜合情況，以便準(zhǔn)確地判斷和預(yù)策可能發(fā)生的透支行為、透支數(shù)額、透支期限等風(fēng)險(xiǎn)，并在日常管理中作好透支的檢查和監(jiān)督工作。對透支行為的控制，具體操作如下：

1、及時(shí)通知。當(dāng)持卡人出現(xiàn)透支時(shí)，為了及時(shí)提示其已經(jīng)透支，盡快補(bǔ)足存款，發(fā)卡銀行應(yīng)在透支后立即發(fā)出透支通知書，或以電話等方式告知持卡人，要求其一定期限內(nèi)彌補(bǔ)透支。

2、透支監(jiān)控。發(fā)卡銀行應(yīng)實(shí)行對持卡人透支的監(jiān)控管理，及時(shí)掌握持卡人的透支情況，當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)時(shí)，便于及早防范。

3、透支催收。對于透支時(shí)間較長或透支金額較大的持卡人，應(yīng)安排人員上門催收。催收無果或查找無下落的，不管是否達(dá)到規(guī)定的止付期限，應(yīng)立即止付，防止形成新的風(fēng)險(xiǎn)。

(六)、加大打擊

對于惡意透支行為在發(fā)卡銀行催收無效時(shí)，除立即止付外，還應(yīng)盡快與擔(dān)保人聯(lián)系，要求其到期履行擔(dān)保責(zé)任。若擔(dān)保人拒絕履行其擔(dān)保責(zé)任，則應(yīng)采取司法途徑加以解決。我國《刑法》將惡意透支行為規(guī)定為信用卡詐騙罪的一種，其構(gòu)成要件為：

1、持卡人為合法的持卡人，如是盜用，冒用他人信用卡的，則構(gòu)成盜竊、冒用他人信用卡的行為，而不構(gòu)成惡意透支;

2、持卡人主觀方面是直接故意，且有非法占用銀行資金的目的;

3、持卡人客觀上已實(shí)施了惡意透支行為，對發(fā)卡銀行造成經(jīng)濟(jì)損失;

4、持卡人經(jīng)發(fā)卡銀行催收仍不歸還，且數(shù)額較大或時(shí)間較長達(dá)到刑罰處罰的。

對于符合上述構(gòu)成要件的惡意透支行為，應(yīng)按照我國《刑法》，《刑事訴訟法》的有關(guān)規(guī)定，可以由公安機(jī)關(guān)立案偵查，由檢察機(jī)關(guān)向人民法院提起刑事訴訟，追究惡意透支行為人的刑事責(zé)任。對于不符合上述犯罪行為構(gòu)成要件的，可依照我國《民法》、{民事訴訟法>的有關(guān)規(guī)定提起民事訴訟，追究惡意透支行為人的民事責(zé)任。

(七)、完善系統(tǒng)

信用卡是—種科技含量高、風(fēng)險(xiǎn)大的現(xiàn)代金融產(chǎn)品。它要求一方面要統(tǒng)一規(guī)范，全面實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)體系;另一方面，要加快軟件開發(fā)，實(shí)施科技創(chuàng)新，借助現(xiàn)代計(jì)算機(jī);通訊設(shè)備，及時(shí)推出實(shí)時(shí)控制系統(tǒng)。對信用卡透支實(shí)施全過程的計(jì)算機(jī)控制。提高服務(wù)能力和技術(shù)含量，完善網(wǎng)絡(luò)清算功能，對進(jìn)入系統(tǒng)的持卡人每天發(fā)生的透支進(jìn)行全方位監(jiān)控。及時(shí)提供網(wǎng)上結(jié)算，縮短清算時(shí)間和止付周期，實(shí)時(shí)匯總，實(shí)時(shí)清算，及時(shí)止付，從根本上杜絕持卡人利用時(shí)間差進(jìn)行惡意透支案件的發(fā)生。

(八)、設(shè)信息庫

所有發(fā)卡銀行都應(yīng)該建立不良持卡人或非法戶的“黑名單”信息庫，并且一定要做到各行之間“黑名單”庫的信息共享。對惡意透支不還、經(jīng)發(fā)卡銀行核銷的戶，收錄在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)“黑名單”信息庫中，禁止申請辦卡，通過“黑名單”信息庫的管理防止其再次辦卡，連續(xù)詐騙。

綜合上面所說的，惡意透支是屬于嚴(yán)重的擾亂了我國的金融秩序，這種行為也是會(huì)受到法律的處罰，而且對于處罰的標(biāo)準(zhǔn)會(huì)按照透支的金額來進(jìn)行決定，所以，惡意透支是千萬不能做的事情，借錢之后就一定要按時(shí)的還上，不然的話，就會(huì)負(fù)法律的責(zé)任。

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