關(guān)鍵詞：保證保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)保證法律適用

一、引言

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們消費(fèi)觀念的改變，消費(fèi)信貸體系日益膨脹，涉及分期付款購房或購車等耐用消費(fèi)品的活動被迅速普及。[1]但在消費(fèi)信貸繁榮的背后，也隱藏著巨大的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，在全國范圍內(nèi)有千億元的消費(fèi)信貸不良帳款。銀行為減少信貸經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司為拓展業(yè)務(wù)范圍，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場，一種新興的金融保險(xiǎn)產(chǎn)品——保證保險(xiǎn)，在我國也應(yīng)運(yùn)而生。與此同時，全國各級法院及仲裁機(jī)構(gòu)受理的保證保險(xiǎn)合同糾紛案件大幅度上升，有的法院年受理的此類案件近千件，筆者所在的基層法院每年受理的此類案件也呈明顯上升趨勢。由于我國《保險(xiǎn)法》有關(guān)保證保險(xiǎn)的規(guī)定尚不具體，又缺少妥當(dāng)?shù)呐欣笇?dǎo)，法官在審理此類案件的過程中，對相關(guān)法律的認(rèn)識存在分歧，審理上帶有很大的隨意性，導(dǎo)致各地裁決結(jié)果很不一致，影響了法律的嚴(yán)肅性和權(quán)威性。筆者作為一名基層法院參與審理此類案件的法官，對這類案件的總體情況和個案情況有一定的了解，并在實(shí)踐中作了一些觀察與研習(xí)。現(xiàn)筆者擬對保證保險(xiǎn)合同法律適用等問題進(jìn)行探討，以求教于同仁。

二、保證保險(xiǎn)概說

（一）保證保險(xiǎn)的產(chǎn)生

保證保險(xiǎn)首先出現(xiàn)于約18世紀(jì)末19世紀(jì)初，它是隨商業(yè)信用的發(fā)展而出現(xiàn)的。最早產(chǎn)生的保證保險(xiǎn)是誠實(shí)保證保險(xiǎn)，由一些個人商行或銀行辦理。到1852年—1853年，英國幾家保險(xiǎn)公司試圖開辦合同擔(dān)保業(yè)務(wù)，但因缺乏足夠的資本而沒有成功。1901年，美國馬里蘭州的誠實(shí)存款公司首次在英國提供合同擔(dān)保，英國幾家公司相繼開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，并逐漸推向了歐洲市場。

保證保險(xiǎn)是隨著商業(yè)道德危機(jī)的頻繁發(fā)生而發(fā)展起來的。保證保險(xiǎn)新險(xiǎn)種的出現(xiàn)，是保險(xiǎn)業(yè)功能由傳統(tǒng)的補(bǔ)救功能、儲蓄功能，向現(xiàn)代的資金融通功能的擴(kuò)展，對拉動消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長無異會產(chǎn)生積極的作用。但具體到法律的層面，對履行保證保險(xiǎn)合同過程中出現(xiàn)的法律糾紛適用何種法律規(guī)范進(jìn)行調(diào)整，以衡平各方當(dāng)事人的利益，引導(dǎo)保證保險(xiǎn)這個“新生兒”茁壯成長，乃是法律工作者義不容辭的責(zé)任。[2]

（二）保證保險(xiǎn)的定義

目前，從我國《保險(xiǎn)法》和最高法院的司法解釋中無法找到保證保險(xiǎn)的定義及其適用的險(xiǎn)種。保險(xiǎn)法理論關(guān)于保證保險(xiǎn)研究剛剛開始，[3]無論是學(xué)術(shù)界還是實(shí)務(wù)上對保證保險(xiǎn)的定義是五花八門，至今尚無準(zhǔn)確的定義，對其適用范圍也是各執(zhí)一詞，給實(shí)務(wù)上帶來了諸多不便。

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國保監(jiān)會）對保證保險(xiǎn)的定義為：“保證保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，是指由作為保證人的保險(xiǎn)人為作為被保證人的被保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一種形式，如果由于被保險(xiǎn)人的作為或不作為不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)賠償責(zé)任。”[4]最高法院給保證保險(xiǎn)下的定義為：“保證保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人為投保人向被保險(xiǎn)人（即債權(quán)人）提供擔(dān)保的保險(xiǎn)，當(dāng)投保人不能履行與被保險(xiǎn)人簽訂合同所規(guī)定的義務(wù)，給被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失時，由保險(xiǎn)人按照其對投保人的承諾向被保險(xiǎn)人承擔(dān)代為補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。”[5]

理論界給保證保險(xiǎn)下的定義是：“保證保險(xiǎn)并不是真正的保險(xiǎn)，它只是由保險(xiǎn)公司辦理的一種保函業(yè)務(wù)”，“雖然借款保證保險(xiǎn)采用了保險(xiǎn)的名稱和保險(xiǎn)單的形式，但實(shí)質(zhì)上并非保險(xiǎn)合同，而是擔(dān)保合同”。[6]“保證保險(xiǎn)合同實(shí)際屬于保證合同的范疇，只不過采用了保險(xiǎn)的形式，保證保險(xiǎn)是一種由保險(xiǎn)人開辦的擔(dān)保業(yè)務(wù)。”[7]一般而言，保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司就被保證人的某種對被保險(xiǎn)人的義務(wù)或者品行等對被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失時，由其負(fù)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。[8]“保證保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人為被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保，如果被保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)”。“保證保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司向履行保證保險(xiǎn)的受益人承諾，如果被保險(xiǎn)人不按照合同約定或法律規(guī)定履行義務(wù)的，則由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)形式”。[9]