1、 以房屋作為抵押貸款是否安全(擔(dān)保法有效期限:2020年12月31日)
以房屋作為抵押貸款是否安全,視具體情況而定。對(duì)于借款人來(lái)說(shuō),他們需要找到合格的貸款機(jī)構(gòu),比如商業(yè)銀行。對(duì)貸款人來(lái)說(shuō),房屋抵押必須登記,抵押登記后才生效。《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第四十一條當(dāng)事人以本法第四十二條規(guī)定的財(cái)產(chǎn)抵押的,抵押物應(yīng)當(dāng)?shù)怯洠?a href='http://www.sdjlnm.com/diya/7.html' target='_blank' data-horse>抵押合同自登記之日起生效。第四十二條抵押物的登記部門(mén)是:(一)土地使用權(quán)以無(wú)固定物抵押的,由頒發(fā)土地使用權(quán)證書(shū)的土地管理部門(mén)辦理;(二)土地使用權(quán)抵押的,由縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門(mén)辦理城鎮(zhèn)房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房抵押;
(3)以森林抵押的,由縣級(jí)以上林業(yè)主管部門(mén)抵押;
(4)以航空器、船舶、車(chē)輛抵押的,以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的,由財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門(mén)辦理。第二,住房抵押貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)包括強(qiáng)制違約和理性違約。強(qiáng)制違約是指借款人的被動(dòng)行為。支付能力理論認(rèn)為,強(qiáng)制違約是由于支付能力不足造成的。這說(shuō)明借款人有償還意愿,但沒(méi)有償還能力。理性違約是指借款人主動(dòng)違約。權(quán)益理論認(rèn)為,在完善的資本市場(chǎng)中,借款人可以通過(guò)比較其房屋的具體權(quán)益與抵押貸款債務(wù)的規(guī)模來(lái)決定是否違約。當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格上漲時(shí),借款人可以轉(zhuǎn)讓房屋還貸,收回成本,賺取一定利潤(rùn);當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格下跌時(shí),借款人為了轉(zhuǎn)嫁損失,即使自己有償還能力,也主動(dòng)違約,拒絕償還。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指短期存款和長(zhǎng)期貸款難以變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性是銀行保證資產(chǎn)質(zhì)量的重要原則。目前,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是我國(guó)住房貸款主要來(lái)源于公積金和儲(chǔ)蓄存款。銀行吸收的儲(chǔ)蓄存款屬于短期存款,一般只有3至5年,而住房按揭貸款屬于長(zhǎng)期貸款。這種短期存長(zhǎng)期貸的行為使得銀行的流動(dòng)性非常低,進(jìn)而帶來(lái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。二是銀行持有資產(chǎn)的債權(quán)不易變現(xiàn),容易導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此,銀行在金融市場(chǎng)上可能會(huì)失去更有利的投資機(jī)會(huì),增加機(jī)會(huì)成本造成的損失。經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)是指國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體水平在波動(dòng)過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。與其他行業(yè)相比,房地產(chǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的敏感性更高。當(dāng)經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張,居民收入水平提高,房地產(chǎn)市場(chǎng)需求增加,住房變現(xiàn)不成問(wèn)題,銀行和個(gè)人對(duì)未來(lái)都持樂(lè)觀態(tài)度,銀行發(fā)放的住房按揭貸款也急劇增加。經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí),失業(yè)率上升,居民收入急劇下降,大量貸款無(wú)法償還。即使房子已經(jīng)抵押給了銀行,也因?yàn)榉康禺a(chǎn)行業(yè)的疲軟而無(wú)法變現(xiàn)。此時(shí),抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為銀行的壞賬和損失,銀行將面臨大量的“壞賬”,極易導(dǎo)致銀行的信用危機(jī)甚至破產(chǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)是指利率水平變化給銀行資產(chǎn)價(jià)值帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),由短期存款和長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)的資本結(jié)構(gòu)決定。利率的波動(dòng)無(wú)論是升是降都會(huì)給銀行帶來(lái)?yè)p失。如果利率上升,住房抵押貸款利率也會(huì)上升,這可能會(huì)增加借款人的還款壓力。貸款金額越高,貸款期限越長(zhǎng),影響越大,從而增加違約風(fēng)險(xiǎn)。如果利率下降,借款人可能從當(dāng)前資本市場(chǎng)籌集資金或以低利率再借款提前還貸,給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為提前放款的發(fā)生使住房貸款的現(xiàn)金流具有不確定性,給銀行密集的資產(chǎn)負(fù)債帶來(lái)一定困難。三是最新情況(《民法典》自2021年1月1日起施行)
中華人民共和國(guó)民法典第395條【抵押物的范圍】債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押:
(一)建筑物和其他土地附著物;(二)建設(shè)用地使用權(quán);(三)海域使用權(quán);(四)生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品;(五)在建建筑物、船舶、航空器;(六)運(yùn)輸工具;(七)其他不禁止使用的財(cái)產(chǎn)法律、行政法規(guī)規(guī)定抵押的。抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。第四百零二條【房地產(chǎn)抵押登記】以本法第三百九十五條第一款第一項(xiàng)至第三項(xiàng)規(guī)定的財(cái)產(chǎn)或者本法第五項(xiàng)規(guī)定的在建建筑物抵押的,應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記。抵押權(quán)在登記時(shí)成立。上述知識(shí)是小編對(duì)相關(guān)法律問(wèn)題的回答。把房子用作抵押貸款是否安全,要看具體情況。對(duì)于借款人來(lái)說(shuō),他們需要找到合格的貸款機(jī)構(gòu),比如商業(yè)銀行。對(duì)貸款人來(lái)說(shuō),房屋抵押必須登記,抵押登記后才生效。如果你需要法律幫助,你可以去律霸咨詢(xún)。律霸有一位專(zhuān)業(yè)律師為你解答。你知道嗎
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