隨著風(fēng)險防范意識的增強(qiáng),為家庭成員和員工投保已成為常態(tài)。保單生效后發(fā)生保險事故,保險公司按照保險合同約定理賠時,“保險利益”即形成,“保險利益”即成為債權(quán)?!氨kU利益”能否轉(zhuǎn)移?
案情簡介:
2014年3月7日,**建筑公司承攬工程,向**財(cái)產(chǎn)保險公司投保團(tuán)體人身意外傷害保險和團(tuán)體意外傷害醫(yī)療保險。保險合同生效后,**建筑公司建筑工人李磊在施工現(xiàn)場絆倒身亡。經(jīng)過民事調(diào)解,**建筑公司與李磊的妻兒達(dá)成調(diào)解協(xié)議,**建筑公司賠償李磊親屬56萬元。李磊的妻子和兒子通過**建筑公司向**財(cái)產(chǎn)保險公司主張他們享有的權(quán)利。
法律分析:
**建筑公司作為被保險人,以其承包工程向**財(cái)產(chǎn)保險公司投保建筑工程團(tuán)體人身保險和意外傷害醫(yī)療保險。其目的是為建筑工程人員意外傷害取得保險賠償,以降低**建筑公司的賠償風(fēng)險,被保險人的親屬全額賠付,被保險人的繼承人將索賠權(quán)轉(zhuǎn)讓給**建筑公司,這既不違法,也不違法符合簽訂保險合同的目的,合法有效。
保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓的相關(guān)知識
權(quán)益轉(zhuǎn)讓是保險事故發(fā)生后,保險公司與被保險人簽訂的授權(quán)保險公司向第三人追償?shù)臅嫖募?。在?shí)踐中,權(quán)益轉(zhuǎn)讓的簽訂可以發(fā)生在保險理賠后,也可以發(fā)生在保險理賠未理賠或部分理賠后:
1。代位權(quán)已經(jīng)實(shí)現(xiàn),“權(quán)益轉(zhuǎn)讓”無效。
被保險人向保險公司出具的股權(quán)轉(zhuǎn)讓書的主要內(nèi)容是被保險人將其對第三人的索賠權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險公司。在法律性質(zhì)上屬于債權(quán)轉(zhuǎn)讓。但債權(quán)人只能轉(zhuǎn)讓債權(quán)。保險公司向被保險人賠償時,被保險人在保險賠償范圍內(nèi)向第三人索賠的權(quán)利自動轉(zhuǎn)移給保險公司。從現(xiàn)在起,被保險人無權(quán)處分這部分債權(quán)。被保險人收到保險賠償金后,簽署《權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》,聲明其在賠償部分的權(quán)益全部轉(zhuǎn)移給保險公司,并授權(quán)保險公司向第三人追償?shù)摹_@種說法毫無意義,也是無效的。
2。部分“股權(quán)轉(zhuǎn)讓證書”有效。
保險公司向第三人支付賠償金后,被保險人對第三人的債權(quán),在下列情形下,不自動全額轉(zhuǎn)移給保險公司,被保險人仍有部分索賠權(quán)。(1)被保險人未完全投保。如果貨值100萬元,被保險人只投保了50萬元。貨物全損后,被保險人可向第三方追償損失100萬元。保險公司按照合同約定向被保險人支付50萬元后,可以向第三方追償損失50萬元,追償50萬元的權(quán)利仍屬于被保險人。
(2)保險單中有免賠條款,保險標(biāo)的的損失未達(dá)到免賠額的,保險公司不予賠償;超過免賠額的,保險公司將扣除免賠額部分,重新支付。免賠部分的索賠權(quán)仍由被保險人享有;
(3)被保險人向第三人追償?shù)膿p失不完全在保險責(zé)任范圍內(nèi)。如果被保險人遭受貨物損壞和短裝損失,但被保險人未投保短裝保險,短裝損失保險公司不予賠償,被保險人仍有權(quán)向第三方索賠。
在上述情況下,被保險人簽署《權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》聲明,在保險公司向被保險人支付保險金后,將對第三人的全部追索權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險公司的,該聲明只能部分有效。被保險人在賠償范圍內(nèi)對第三人的追索權(quán),在保險公司支付保險費(fèi)時自動轉(zhuǎn)移給保險公司,被保險人無權(quán)處分這部分權(quán)利,但該聲明也表明被保險人已將該權(quán)利轉(zhuǎn)移被保險人仍享有向保險公司索賠的權(quán)利。因此,在本案中,“股權(quán)轉(zhuǎn)讓”部分有效。在這種情況下,保險公司對第三人行使的追索權(quán)實(shí)際上由兩部分組成,一部分是保險公司支付保險金后取得的代位求償權(quán),另一部分是被保險人自愿轉(zhuǎn)讓的債權(quán)。這兩部分權(quán)利的本質(zhì)是債權(quán)轉(zhuǎn)讓,但前者是法定的,后者是約定的。但是,權(quán)利的性質(zhì)是一樣的,其內(nèi)在效果和外在效果是一樣的。未經(jīng)通知,債權(quán)的轉(zhuǎn)讓,無論是法定的還是約定的,對債務(wù)人無效的,債務(wù)人可以向原債權(quán)人履行債務(wù)為由,對抗新債權(quán)人。因此,保險公司可以同時向第三人主張上述兩項(xiàng)權(quán)利。你知道嗎
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