1、 如何訂立壽險(xiǎn)合同,需要雙方就合同內(nèi)容進(jìn)行協(xié)商并達(dá)成一致。一般來(lái)說(shuō),要經(jīng)過(guò)兩個(gè)主要步驟:承包建議書(shū)(要約)和接受建議書(shū)(接受)。具體而言,一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立合同的建議和請(qǐng)求時(shí),要約人不僅要表達(dá)自己訂立合同的愿望和決心,而且要根據(jù)法律的要求,明確提出合同的主要條款,以便對(duì)方考慮是否愿意接受。當(dāng)另一方完全同意另一方的要約時(shí),接受即為接受。人壽保險(xiǎn)合同的訂立也要經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)過(guò)程。通常情況下,投保人應(yīng)填寫(xiě)投保單,保險(xiǎn)人應(yīng)提前受理。經(jīng)審查,保險(xiǎn)人認(rèn)為可以接受第一次保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單。合同成立。要約和承諾都是法律行為。作為法律行為,應(yīng)當(dāng)依照民法通則第五十五條的規(guī)定進(jìn)行:一是行為人具有相應(yīng)的民事行為能力;二是意思表示真實(shí);三是不違反法律或者社會(huì)主義公共利益。這就要求雙方都具有民事行為能力,根據(jù)《經(jīng)濟(jì)合同法》第四條的規(guī)定,訂立合同必須符合國(guó)家法律法規(guī),必須符合國(guó)家政策和計(jì)劃的要求。任何單位和個(gè)人不得利用合同從事違法活動(dòng),損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益,謀取非法收入。其中一條對(duì)于壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)尤為重要,它要求意義思維是真實(shí)的,只有意義思維是真實(shí)的,才能達(dá)到預(yù)期的效果。壽險(xiǎn)合同作為一種幸運(yùn)合同,應(yīng)特別強(qiáng)調(diào)“意思表達(dá)和思維表達(dá)”的真實(shí)性。意思表示和意思表示不真實(shí)的,即保險(xiǎn)人因投保人不實(shí)告知造成的錯(cuò)誤判斷而作出的承諾,保險(xiǎn)人可以撤銷因欺詐行為而作出的意思表示和意思表示,解除法律對(duì)自身的限制。
在這里,雖然沒(méi)有關(guān)于壽險(xiǎn)的正式規(guī)定,但我們可以參照《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》的精神。投保人對(duì)重大險(xiǎn)情不申報(bào)、隱瞞或者申報(bào)錯(cuò)誤的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同或者不負(fù)責(zé)支付保險(xiǎn)金。因此,申請(qǐng)人在報(bào)價(jià)時(shí)必須履行如實(shí)告知義務(wù)。第二,誰(shuí)應(yīng)該履行保險(xiǎn)合同中的告知義務(wù)?一般來(lái)說(shuō),必須履行披露義務(wù)的人是投保人。然而,就人壽保險(xiǎn)而言,保險(xiǎn)標(biāo)的(即被保險(xiǎn)人)的情況最好由被保險(xiǎn)人本人理解。因此,被保險(xiǎn)人也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)告知義務(wù)。至于哪些內(nèi)容必須告知,往往以“重要事項(xiàng)”或“重要事項(xiàng)”作為告知事項(xiàng)。因此,通知的范圍不是無(wú)限的。有時(shí),通過(guò)“書(shū)面詢問(wèn)”的方式,投保人或被保險(xiǎn)人只有將保險(xiǎn)申請(qǐng)書(shū)或體檢記錄的詢問(wèn)事項(xiàng)告知投保人或被保險(xiǎn)人,才視為履行了告知義務(wù)。告知和隱瞞可以說(shuō)是兩個(gè)方面的事情。告知是積極的,隱瞞是消極的。提出要約時(shí),申請(qǐng)人必須采取積極行動(dòng),避免違反告知義務(wù)的后果。當(dāng)然,披露義務(wù)并不局限于被保險(xiǎn)人,應(yīng)該說(shuō)雙方都有披露義務(wù)。在合同訂立過(guò)程中,保險(xiǎn)人還應(yīng)當(dāng)告知被保險(xiǎn)人協(xié)商的保險(xiǎn)內(nèi)容,特別是保險(xiǎn)種類和基本保險(xiǎn)條款。如果投保人對(duì)保險(xiǎn)的基本條款和保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任沒(méi)有事先解釋清楚,就會(huì)產(chǎn)生很多糾紛。
例如,簡(jiǎn)單人壽保險(xiǎn)條款規(guī)定,投保不滿一年、保險(xiǎn)期限不滿一整年的被保險(xiǎn)人,即使必須提取超過(guò)一整年的保險(xiǎn)費(fèi),也不能領(lǐng)取保險(xiǎn)費(fèi),他所能得到的保險(xiǎn)費(fèi)往往少于他過(guò)去累計(jì)支付的保險(xiǎn)費(fèi)。然而,在保險(xiǎn)之前,保險(xiǎn)人往往強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄因素,這使得投保人誤解了保險(xiǎn)就是儲(chǔ)蓄。現(xiàn)在,由于提前退保,保險(xiǎn)人拿不回本金,導(dǎo)致不滿。
為此,保險(xiǎn)人在投保時(shí),還應(yīng)向?qū)Ψ矫鞔_說(shuō)明重要事項(xiàng),特別是保險(xiǎn)條件。但是,保險(xiǎn)人的通知可以采取口頭說(shuō)明、向投保人分發(fā)書(shū)面材料、在股東大會(huì)上公示等不同形式。總之,無(wú)論采用何種方式,都可視為保險(xiǎn)人的告知義務(wù)。因此,作為投保人,必須對(duì)保險(xiǎn)人提供的各種信息,包括出具保險(xiǎn)憑證的內(nèi)容給予足夠的重視,以免失去原來(lái)預(yù)期的保障。你知道嗎
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