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如何確定猝死是否屬于意外傷害保險的范圍

來源: 律霸小編整理 · 2025-07-11 · 577人看過

作者:鄭淑梅

案情

<2013年3月28日至2013年9月1日,杜某向被告某保險公司投保4份意外傷害保險,總金額100萬元,保險期限1年?!兑馔鈧ΡkU條款》第2.3條在保險責(zé)任第一款中規(guī)定:“被保險人遭受意外傷害,自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因意外傷害死亡的,保險人應(yīng)當(dāng)按照基本保險金額給付死亡保險金,第七條第一款規(guī)定:“意外傷害是指造成人身傷害的外在的、突發(fā)的、非故意的、非疾病的客觀事件”。

2013年6月3日8時許,被保險人杜某駕車行駛至五蓮縣潮河鎮(zhèn)武正商務(wù)中心東側(cè)時,路邊維修工發(fā)現(xiàn)杜某的車停在路邊。杜某在車外起了泡沫,臉色發(fā)紫,于是報警。經(jīng)日照市人民醫(yī)療急救接待登記表記錄,杜某系猝死。杜某死亡后,杜某的親屬立即向被告人報案。被告以猝死不屬于保險責(zé)任為由拒絕賠償,遂向法院提起上訴。審理后,一審法院認(rèn)為:猝死只是一種死亡形式,不能證明直接死因。杜的保險是意外傷害保險。原告對杜某是否因意外傷害死亡以及死亡與意外傷害之間的因果關(guān)系承擔(dān)舉證責(zé)任,原告提交的證據(jù)不足以證明杜某因意外傷害死亡,故應(yīng)駁回原告的訴訟請求。

一審判決后,雙方均未提出上訴,本案已生效。1970年,世界衛(wèi)生組織、國際心臟病學(xué)會和美國心臟協(xié)會將猝死定義為“急性癥狀或病癥發(fā)生后24小時內(nèi)發(fā)生的意外死亡”。有三個特點:①猝死、②意外死亡、③自然死亡或非暴力死亡?!蓖瑫r,公安部《猝死尸檢》(GA/t170-1997)規(guī)定,“猝死是指看似健康的人因潛在疾病或功能障礙猝死”。雖然猝死在主觀上也是一種意外死亡,但其客觀原因是潛在的疾病或功能失調(diào)。第二,意外傷害保險中的意外傷害是指造成人身傷害的外在的、突發(fā)的、非故意的、非疾病的客觀事實。因此,只有被保險人的死亡原因符合保險條款規(guī)定的外在的、突發(fā)的、非故意的、非疾病的四個要素才構(gòu)成保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故,缺少任何要素都不構(gòu)成保險責(zé)任?!耙馔鈧Α钡臉?gòu)成包括“意外”和“傷害”兩個必要條件,同時應(yīng)符合外在性、突發(fā)性、意外性和非疾病性四個要件“外來”強調(diào)某種危險或事故來自人體外部,用于區(qū)分以內(nèi)源性疾病為保險對象的健康保險;“突發(fā)”強調(diào)傷害是由瞬間發(fā)生劇烈變化的事故造成;“意外”強調(diào)傷害的后果傷害不是被保險人希望或追求的,“非疾病”強調(diào)的是傷害不是由疾病引起的。此外,上述四個要素必須同時具備。三是對被保險人的意外傷害,原告應(yīng)當(dāng)客觀承擔(dān)舉證責(zé)任。最高人民法院《民事訴訟證據(jù)若干規(guī)定》第二條規(guī)定:“當(dāng)事人有責(zé)任提供證據(jù),證明其訴訟請求所依據(jù)的事實或者反駁對方訴訟請求所依據(jù)的事實。沒有證據(jù)或者證據(jù)不足以證明當(dāng)事人的事實主張的,由負(fù)有舉證責(zé)任的一方承擔(dān)不利后果。”。根據(jù)上述規(guī)定,被保險人杜某是否遭受意外傷害以及猝死與意外傷害之間的因果關(guān)系,原告應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任,否則,原告應(yīng)承擔(dān)不提供證據(jù)的法律后果。

本案中,被保險人杜某在保險期間突然死亡,但僅說明杜某的死亡形式,未提供證據(jù)證明杜某的死亡原因。其親屬即原告不能證明杜某的死因是意外傷害,也不能提供證據(jù)證明猝死是意外傷害所致。因此,根據(jù)《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》,我們應(yīng)當(dāng)關(guān)注杜某死亡的原因,根據(jù)該法第二條,我們應(yīng)當(dāng)承擔(dān)無法證明的法律后果。原告的要求應(yīng)被駁回。

(作者單位:山東省五蓮縣人民法院)

來源:魯巴網(wǎng)責(zé)任編輯:牟菲菲

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